端午在家，老妈跟我说，隔壁买了份工行的理财险。
我问你咋知道，正准备感叹她的八卦功夫，
她说呐，看见没那箱荔枝，工行给他们家送了五箱，这箱就是他们分的。
我去，下血本了...
架不住职业病，手痒想看他们买的啥产品，搞得我觉都睡不好。
第二天我就到小区工行网点去溜达了。
可惜没营业，不过倒是看到了产品海报。
好家伙，鑫如意玖号，老熟人。
01
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现在利率下行如山倒，银行也成了增额寿的忠实迷弟。
我平常聊的不少客户，只要常往银行去的，肯定都有被推销过增额寿。
工行贵为“宇宙第一大行”，卖起增额寿来自然是声势浩大。
这其中，鑫如意玖号、鑫禧如意等，
热度不亚于当年平安福、国寿福这些。
(别问我咋知道，我天天要给小可爱们做这俩的收益对比)
那那么多人问我了，它的实力到底如何？
眼见为实，你们自己看：
以市场公认的两款产品作参照物：
公认收益/领取天花板——金玉满堂典藏版；
公认炮灰——司马台；
以35岁女性为被保人，每年投入5万保费；
分别测算3/5/10年交的收益对比：
3年交
短期缴费情况下，银行两款回本最快。
但中期收益跟长期收益不及另两款。
值得注意的是，鑫如意玖号回本后第二年，也就是保单第6年，收益是四款最高。
此时如果你是做短期投资的，可以考虑退保了，
IRR1.58%，不算高，如果长期持有下去，收益只会被另几款反超，并且差距越来越大。
5年交
中期缴费，鑫禧如意的回本速度已经不具优势了。
而收益部分，前期金玉满堂典藏版跟司马台你来我往，鑫如意玖号偶尔还露个面。
但到后期，金玉满堂典藏版开始独舞。
10年交
作为最多人选择的10年交，工行两款直接成了看客。
别说要追赶金玉满堂典藏版，收益连被当做万年炮灰的司马台都比不过。
所以咯，实力如何，你们自己心里有杆秤。
02
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要说为什么会买工行的产品，其实也是被打了个信息差。
我后面也跟邻居聊过，他们说当时签单的时候，工作人员甚至都没拿出现价表给他们看。
就是口头说了3.5%3.6%之类的话，
然后说保本，想用就拿当3.5%活期存款等等，
他们一回生两回熟，觉得反正这么多人都买了，而且工行网点就在这，不至于骗我吧？
于是就买了...
买前没看收益，也不知道有收益可以看，更别说知道跟什么产品对比了。
果然，看来我的保险科普之路，还长着呢...
一般来找我做规划，只要不是有特殊要求的，
比如短期投资，要求早期收益最大化的；
某公司死忠粉，指明非本公司产品不买的；
看重万能账户，要求保底利率最高的等等...
我都会推荐一款产品：金玉满堂典藏版。
不是我偏爱，是它的适应能力确实没话说。
你急用钱又不舍得部分减保？
它能给你提供保单贷款，无需银行征信，随提随取；
且贷款利率是目前市面最低。
不想保单贷款，又怕要用钱时领取额度受限？
它的领取既不限制保额20%也不限制保费20%，
想用多少拿多少，真正意义“活期存款”。
更何况，买理财险的初衷是什么？理财吧。
你理财奔着啥去的？收益吧。
市面上，既能满足上面低贷款利率、领取无限制，
又能在收益碾压金玉满堂典藏版的产品，
我可以肯定地告诉你，
没有，且这种监管环境下，以后更加不会有。
为啥我敢这么肯定？原因无他，我亲自做了一份数十款产品现价对比表，
谁高谁低，一目了然。
最后哔哔几句。
好产品，就那么几款，人尽皆知。
识货的人，早就买好了，这会估计也差不多要过回本期了。
还没买的人，这轮还能捡漏一下，也还算幸运。
过了这坎，真就只能偷哭了。
为啥，因为大家表面跟你一起嫌公司小，嫌3.5%低，
实际上个个都十万八万抢着买，
我后台的承保数据不会骗人，认真你就输啦朋友。
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