这段时间，全公司都因为增额寿忙昏了头。
我是又做方案，又直播，又写产品对比测评。
累就累点吧，没啥，毕竟能帮到你们。
但最让人扎心点的是：
经常我才做到一半，产品就突然下架了！！
万恶之源，都是因为3.5%利率下调。
现阶段，到底还有哪些产品值得上车？
我以这两周接待的客户为例，展开给你们讲讲。
01
短缴
选择短缴的朋友，一般具有两个特征：
一，资金充足；二，打算做短线投资。
这种情况下，我更倾向于回本快或是收益高的产品。
比方说：瑞华健康—乐享一生、爱心人寿—映山红2.0。
先说露露，她是新婚，这30万是婆婆给的。
小两口目前用不到这笔钱，所以想着先存起来。
我给他们的建议是，趸交乐享一生。
这款产品，封闭期极短，投保第4年即回本。
如果只打算持有几年，那么乐享一生是最佳选择。
举个例子。
假设第5年，露露想买辆小电车，那么就可以减保：
每次累计最多可减基本保额的20%(目前主流的减保规则)。
假设第7年，市场出现了收益更高的产品，
那露露又可以拿出部分去做投资，又或者整单退保。
进可攻，退可守，这就是乐享一生的强势所在。
再说胡先生，与露露不同，他是主做投资的。
之所以选择增额寿，主要是因为当前投资环境太低迷。
增额寿是少有“安全稳定、保本保息、收益可观”的理财方式。
胡先生计划：先持有10年左右，后续看情况斟酌拿出来投资。
我建议他，乐享一生、映山红2.0二选一。
根据他的实际投入情况，我演算了两款产品的收益。
最后，胡先生选择了——映山红2.0。
一来，保单第10~20年，映山红2.0收益更高些；
二来，长期来看，映山红2.0收益更可观，能达到3.43%。
无论到时候胡先生是减保、退保还是继续持有，都是双赢的结果。
想短缴的朋友，可以参考露露和胡先生的方案。
乐享一生、映山红2.0，按自己的实际情况选择。
02
长缴
长缴，我最推荐—弘康金玉满堂典藏版。
顾女士给儿子洋洋买的，就是这款产品。
总投入50万，无论是5年交还是10年交，收益基本无差：
金玉满堂典藏版，有三大优势。
① 收益可观
金玉满堂典藏版，是当前收益最高的增额寿。
假设顾女士选择5年交，以3岁的洋洋为被保险人。
那么保单第50年，IRR就能达到3.468%。
越往后，收益越高，IRR去到3.483%也没问题。
② 减保规则宽松
金玉满堂典藏版的减保规则，也是当前最宽松的。
合同生效后第15个月起，即可减保，100元起减。
基本上，可以说是没有限制。
后续洋洋读大学、买车、结婚，甚至顾女士用来养老，都OK。
③ 贷款利率最低
增额寿的保单贷款功能，我也跟你们科普过。
相比银行贷款，它办理简单、不上征信，最重要的是利率不高。
金玉满堂典藏版就是如此，贷款利率市场最低，仅为4.5%。
如果是前期保单没回本，但又实在着急用钱，
那么保单贷款，可以帮你解决难题。
打算长缴的朋友，都建议优先考虑金玉满堂典藏版。
另外，很多朋友其实不确定多少年缴费比较好。
那这种情况下，我会比较推荐10年交。
每年相对交少些，压力小，同时拉长缴费年限，
相当于用少一点的钱，锁定了一个好的利率。
03
不确定用途
不纠结缴费期限，但对资金使用不确定的朋友。
比方说，想随时减保满足上学、买车等各种需求的；
又或者，想用作养老，拥有“与生命等长+终身现金流”的。
那么信泰家的如意永享，你可以重点考虑。
这款产品，我愿称之为增额年金险。
因为它不单有养老年金可以领，还有高现价可以减保。
以37岁的齐女士为例，年交12万，交3年，60岁开始领取：
不减保的话，60岁起齐女士每年领31925元，折合每月约2660元。
再加上本身的社保养老金，养老生活可以很滋润。
若是减保，比如孩子读大学时每年减保4万，共计16万。
那从60岁起，齐女士每年能领23823元，没有降太多。
可能有了解过养老年金险的朋友会质疑：
如意永享这个年金领取，实在太低！
这个我要说明，这块如意永享确实是比不过福满满、光明慧选。
但，如意永享的高现价，你们不能忽略。
就是和曾经的Top1增额寿增多多3号(已下架)比，也丝毫不差。
更重要的是，如意永享的减保规则很宽松：
合同生效满2年后可申请减保，100元起减。
所以，如果对资金使用不明确，既想养老又想用作其他，如意永享是很不错的选择。
不过有一点要提醒你们，如意永享目前仅剩趸交、3年交。
之前说5年交会回来的，可惜到现在也杳无音讯。
并且我收到小道消息，说这款产品6月20日就要下架了…
良心建议，对如意永享感兴趣的朋友，抓紧时间了解。
04
秋阳总结
3类人群，4款产品，大家按照自己的需求来。
我也简单做个小结，方便你们选择：
如果想根据自己的投入情况，测算实际收益；
又或者是关于减保规则、承保条件等有任何疑惑的。
欢迎找我们的专家老师咨询，随时在线答疑。
希望在最后阶段，大家都能赶上3.5%的车。
锁定高收益，不至于将来后悔。
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