我们国家的银行，自带“靠谱”光环。
以前老百姓兜里有钱了，第一件事就是去银行存钱。
但你们发现没，这几年银行开始搞副业了。
相比推存款，更热衷于卖保险。
为啥？
01
银行为啥卖保险？
不是我空穴来风。
年前发年终奖的时候我走了几家大行，进门都能看见这种牌子。
推荐的险种还蛮多，增额寿、护理险都有：
银行咋开始搞起保险业务了？
其实原因就一个——为了赚钱。
我先来给你们梳理一下银行的盈利逻辑。
和普通企业一样，银行盈利就是赚利差。
银行的利差如何产生？主要就是靠贷款。
举个例子：
假设银行的存款利率为2%，你存了1个亿进去。
那么明年，银行就要给你支付200万的存款利息。
这部分费用，属于银行负债。
如何平衡掉这200万负债呢？很简单，放贷。
银行把你这1亿元全贷出去，假设贷款利率为4%，银行就能赚400万。
除开要给你的200万存款利息，银行净赚200万。
这，就是利差。
当然，我举的例子非常简单。
现实中，银行这1亿元不可能完全贷出去。
第一，对于存款银行必须缴纳一定比例的存款准备金给央行。
第二，这几年贷款的人少，大环境不好，老百姓都不想过多增加负债。
最终导致的结果就是：去银行存钱的人多，贷款的人少。
银行利润逐年走低，甚至亏损。
所以前几年，很多银行网点都关门大吉。
这种情况下，银行是如何自救的？
没错，就是我开头说的——卖保险(当然，还有贵金属)。
这类行为，银行称之为中间业务。
它们当中间商赚中介费，卖出去了纯赚，没卖出去也不亏。
既不影响资产、负债，同时不增加成本，不担心利润。
而且银行卖保险，也有着天然优势。
很多银行和保司都是混业经营，相互持股。
比如中国银行—中银保险、平安银行—平安人寿。
02
银行的增额寿能买吗？
答案当然是，可以。
产品正规、渠道正规，这点你们大可放心。
不过在银行买增额寿，得重点留心两个问题。
① 是否存在销售误导？
在银行卖增额寿的，都是自家员工。
产品讲解不清楚，就很容易形成销售误导。
② 推荐的产品值得买吗？
对银行，虽然大家有着天然的信任感。
但我还是要说一句：买保险，最重要的是看产品本身。
就说增额寿，你搞投资，那肯定是收益为王。
我找了几家银行代理的热销产品：
招商银行—招商信诺和瑞一号
工商银行—华夏南山松鑫享版(以下简称南山松)
交通银行—阳光臻爱倍至
和我一直推荐的增额寿王者——增多多3号对比。
30岁老孙，年交5万交5年：
先看回本速度。
和瑞一号、南山松、臻爱倍至，比增多多3号要快四年。
投保第5年，它们的保单现价超过本金，实现回本。
银行卖的增额寿，回本速度一般都快。
因为银行理财服务，本身就更侧重——短、平、快。
想把存款用户转换为保险客户，产品回本快是很有吸引力的一点。
再来看收益。
毫不夸张，基本就是增多多3号全程领跑。
保单第90年，IRR高达3.487%，无限趋近3.5%。
而其他三款产品呢，基本就是在3.3%左右徘徊。
最后看减保规则。
减保规则宽松，我们取钱才痛快。
我特意去扒了一下这4款产品的减保规则。
以目前我掌握的资料来看(银行的3款以产品实际规定为准)，减保最友好的是增多多3号、和瑞一号：
每年累计最多可减基本保额的20%。
我算过了，只需5次就能把保单绝大部分现价取出来。
而南山松呢，它是这样规定的：
但减保后剩余保费不低于【最低应交保费*缴费年限】。
这个要求对大额客户而言还是OK，但如果你买的保额少，那就坑咯。
至于臻爱倍致，更不用说了。
减到最后，只能退保才能把保单里的现价全拿出来。
所以，综合收益+减保规则，
就我个人而言，会更推荐增多多3号。
当然，大家的情况都不一样，产品选择得根据实际情况来哦。
03
哔哔两句
在以前，人们对增额寿争议颇多。
觉得收益不够高、觉得保险不靠谱...
但现在，银行都开始卖增额寿了，你们有没有改观呢。
说正经的。
当前的利率下行有多严重，大家都心里有数。
现阶段，增额寿确实是最佳的理财工具：
接近3.5%的复利收益、资金支取灵活，能满足绝大部分资金需求。
不过，这样好的东西大概率不会存在太久。
就说最近的，上月底【下调准备金评估利率】达成了共识。
增额寿的收益率将从3.5%下降到3%，且后续还会降。
只能说，且行且珍惜吧~
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