2022年的增额寿市场，可以说是“多灾多难”的一年。
从限制加保→限制减保→限制收益过高...市面上的好产品，一款接一款下架。
我整理榜单的时候，收益一拉一对比，投保30年，IRR能达到3.4%已经算是顶流了。
能明显感受到，高收益增额寿几乎消失殆尽了。
但注意，是“几乎”，并不是“全军覆没”。
因为，还有一款“全村的希望”——
它就是昆仑健康的增多多3号。
另外，搜罗全网产品后，我还发现了5款综合表现不错的增额寿，一起来对比看看~
Ps：榜单每月会更新一次哈，关注我，防走失哦~
01
收益上，哪款产品最能打？
选增额寿，核心肯定是看收益。
这次的新人有点多，在详细对比前，我先简单介绍下入围的选手。
昆仑健康——增多多3号瑞华健康——乐享一生爱心人寿——黄金甲弘康人寿——金玉满堂2.0利安人寿——鑫利来(金玉版)长城人寿——司马台
下面我就分3种常见缴费方式（3年交、5年交、10年交），给大家演算下这6款产品各自的收益情况。
以0岁男宝，年交5万保费为例。
3年交，总投入15万
回本最快的是乐享一生，不愧是瑞华出品，完美继承了颐悦无忧的优点。
难道是颐悦无忧2.0？
最慢的是增多多3号，需要等到第9年才回本。
收益方面，投保1-6年，乐享一生领跑；
第7年司马台当了一年老大，不过马上被黄金甲反超；
第10年开始往后，增多多3号直冲云霄，牢牢占据榜首位置。
保单第30年，IRR高达3.48%，妥妥的头牌。
5年交，总投入25万
5年交方式，其实和3年交情况比较类似，我简单提下:
回本最快的是乐享一生和鑫利来(金玉版)，第5年就回本了。
不同的是：
前期收益比较混乱：1-4年乐享一生收益领先，5-7年鑫利来(金玉版)领先，8-9年黄金甲又接过接力棒。
但10年后，依旧是增多多3号的天下，一枝独秀！
10年交，总投入50万
10年交收益排名发生了一些变化。
你发现没？
回本速度方面，6款产品统一了战线，都是到第10年回本。
前期依旧是大混战，2-8年司马台收益领先。
但此时未回本，参考意义不大。
投保第12-62年，金玉满堂2.0完成了逆袭，收益一直领跑；第63-78年，乐享一生实现反超；不过79-86年，金玉满堂2.0又重回榜首位置；可惜的是，大后期增多多3号还是笑到了最后，不愧是后期收益王者！
总的来说，毫无疑问收益最能打的是增多多3号，3/5年交第一，10年交第二。
特别是增多多3号不指定生效日后，无论哪种缴费方式，它都占据前列。
乐享一生的表现也很亮眼，回本特别快，适合用来短期理财。
剩下的产品中，金玉满堂2.0的10年交也是可圈可点。
这里顺便提一下，有好多朋友问我：
为什么第一梯队的增额寿都下架完了，独独剩个增多多3号？
好想说，可能背景太硬了。
说实在的，上次增额寿下架潮的导火索源于一纸文件：
强调要整顿增额终身寿险对吧。
而你看，增多多3号全名叫增多多3号终身护理保险，本质还是属于健康险。
你监管责令调整的是人寿险，关我健康险什么事。
增多多3号：你抓捕周树人，与我鲁迅何干。
话说回来，不管因为啥，增多多3号收益这么高，我觉得被责令下架是迟早的事。
大家，且买且珍惜吧~
02
减保规则，谁最灵活？
买增额寿除了看收益，还要看取钱是否方便。
我扒了一下上述几款产品的减保规则，做了对比：
一眼看去，减保最宽松的当属弘康金玉满堂2.0。
它的减保无比例限制，而且操作便捷，在官微就能减保。
另外4款产品，增多多3号、黄金甲、司马台和乐享一生减保比较宽松：
主要是以【投保基本保额的20%为限】，
通俗理解，最快5年内，就可以把钱全部取完，还不错~
还有一款产品减保限制比较大，它就是鑫利来(金玉版)。
按照它的减保规则：【不超过累计已交保费的20%】。
这种减保方式，后期会出现源源不断减不完的情况...我就不太喜欢了~
当然，如果实在看好鑫利来(金玉版)，也可通过拆单投保来避免这种情况。
03
其他权益对比
通过收益和减保这两方面，基本就能确定一款增额寿是否值得入手了。
不过，增额寿还有一些隐藏的附加功能：
比如，保单贷款、隔代投保、第二投保人、对接信托等。
其中，比较实用的是保单贷款。
说人话就是以保单为抵押，向保险公司借钱(不用上征信)。
这个利率，肯定是越低越好对吧。
而这6款增额寿，保单贷款利率如下图：
明显看出，弘康金玉满堂2.0的保单贷款利率是最低的。
另外，增多多3号和鑫利来(金玉版)的利率也是能接受的，在5%左右。
考虑到未来可能会用到保单贷款的朋友，可以重点看看这3款。
除保单贷款外，这几款产品能提供的附加功能也很有特色。
比如增多多3号有长期护理保险金，还能附加投保人豁免责任；
乐享一生可指定第二投保人，非常贴心；
黄金甲和金玉满堂2.0支持隔代投保，很适合一些想把资产留给孙辈的人；
鑫利来(金玉版)不仅支持隔代投保，还能对接信托(总保费满100万)和附加万能账户，保底利率3%，还不错~
04
公司背景情况
公司没有听过呀？会不会突然间倒闭？我的保单现金价值能按时兑付吗？
你应该有过类似的担忧吧~
其实根本不用担心，增额寿的本质是长期人身险，一旦遭遇风险，是会由接手的保险公司兜底的。
大家眼中的“小公司”，其实个个都强到离谱。
比如承保增多多3号的保险公司：昆仑健康保险。
我扒了一下它的背景，
成立于2006年1月12日，注册资本23.4亿元，在北京、上海、浙江、山东和广东都有分支机构。
目前国内仅有7家健康险公司，而它就是其中之一，实力怎样不用多说了吧...
实在在意的，也可以关注下保司的【偿付能力】是否达标。
这里，我也专门找了这6款产品对应公司的偿付能力，如下(官网已公布最新数据)：
可以看到，承保这6款产品的6家保司，综合偿付能力都在100%以上，核心偿付能力都在60%以上。
符合银保监会要求的：综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%。
风险评级方面，也都符合监管规定的标准，不用担心保单的兑付问题。
分析了这么多，汇总成一句话就是：
买增额寿，你看产品和自己的需求就行，看公司意义不大。
最后，我也给出几点投保建议。
如果考虑短期投资，首选乐享一生。
它回本速度快，收益秒杀大额存单和银行存款，是一款综合水平不俗的理财险产品。
看中它的小伙伴，可以期待下，预计一两周后上市哈~
如果是考虑作中长期投资，或者说暂时没有很清晰的投资规划，只想稳定增值，那首选增多多3号。
它的收益是目前独一档的存在，减保也比较宽松。
而且还带有终身护理责任，能够兼顾保单利益增长和保障功能。
秋阳的几点感想：
写完本月的增额寿榜单，我最大的感受就是：
增额寿真是一届不如一届了。
没办法，高收益产品一波接一波地下架，以后别说复利接近3.5%了，
3.3%，3.2%可能都保不住了...太难了~
所以有想法买增额寿存一笔钱的朋友，千万别再错过了！
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