办公室最近挺沸。
因为新上了款产品，名字有点炫。
叫啤酒炸鸡，
诶不对，叫披荆斩棘重大疾病保险。
好家伙，热度蹭一波不够还要俩。
它竟然还取了个艺名叫达尔文7号？
这老7啥本领，咱今儿来品品。
01
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老规矩，先上图：
现在的重疾险，阅读难度真不比文言文低......
保司的精算师应该也是算得脑疼。
好在我的语文功底还hold得住。
总结出来就是以下几点：
1）基本保障
轻中重症的覆盖种类跟赔付比例，中规中矩。
亮点在于重疾理赔后的保障。
达尔文7号在重疾理赔后，非同组轻中症仍继续保障。
青云卫1号首创：重疾赔完后，非同组轻中症能再赔1次。
达尔文7号更狠。
继续有效还不够，次数用到满为止。
理论上，它的生效情景是：
得完重疾后，再得一次“完全不相关”的重疾，对应的早期疾病；
然后，再再得一次跟前两次“完全不相关”的重疾，对应的早期疾病......
直到次数用尽。
想拿到多次赔偿，要得多次完全不相关的疾病。
听起来挺酷，能不能用上看脸吧。
不过，至少敢于创新。
而且还是条款自带，不要白不要。
嗯，基本保障算是过关吧。
2）可选保障
1.疾病关爱保险金
60周岁前，首次确诊重疾/中症，额外赔80%/30%保额。
这比例，市场正常水平吧。
不过，轻症的额外赔付倒是被砍了。
额，差评。
2.重疾扩展保险金
这条是达尔文6号的复制粘贴。
60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%：
当前市面重疾二次赔主要有两种模式。
一种是像达尔文这样，每年逐渐恢复。
一种是过一段冷却期后，再一口气恢复保额。
两种无优劣之分，看个人喜好选择。
3.恶性肿瘤或原位癌扩展保险金
这条便是我们熟悉的癌症二次赔。
此次享受二次赔的还有原位癌。
这算是达尔文7号的又一次创新了。
不过两次原位癌必须得发病于不同器官。
记住呐，不同器官！
别再问我左肺跟右肺这种算不算！
4.特定心脑血管扩展保险金
赔完重疾后，又确诊10种特定心脑血管疾病，再赔120%保额。
心脑血管家族史人群福音。
5.ICU住院保险金
如果没达到轻中重症理赔条件，
但在ICU病房连续住满7天，也能赔30%保额。
举个栗子，车祸导致颅内出血。
因颅内出血被转入ICU，并住了超过7天，
能获赔30%保额。
要知道，条款里对于脑损伤的理赔，
即便是中度脑损伤，也要在180天后，而且还得丧失自主生活能力。
所以ICU这项可选责任挺人性化，而且附加上也不贵。
加分。
总体而言，达尔文7号的保障做得不错。
市场有的，它基本都有；
市场没的，它也真生得出来。
看得出，保险公司是动了脑筋的。
不是简单的套IP卖货，值得肯定。
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我一直赏罚分明。
该夸夸，该批也是不留情。
达尔文7号优秀，但不完美。
主要的问题集中在以下两点：
1）部分条款定义严苛
基本保障设置出色，
不可避免的，也会有相应的疾病理赔定义稍严苛。
这也能理解，毕竟保司也要恰饭。
举个比较常见的病例：慢性肾功能障碍。
达尔文7号对于这一疾病的理赔要求是：
肾小球过滤率小于25并持续180天。
还对血肌酐指标也作了要求。
市面上较宽松的理赔要求是：
肾小球过滤率小于30并持续90天。
慢性肾功能衰竭，发病率不算低。
类似的还有像慢性呼吸功能衰竭等，
达尔文7号对此的保障明显弱些。
2）部分服务要求严格
如果说定义严苛只是小打小闹的话，
增值服务限制多我是较难接受的。
重疾险市场，早就卷得不成人样。
除了卷保障，各家保司还卷增值服务。
达尔文7号的东家——国联人寿，
自然也推出了相应的增值服务。
但，
它把前辈达尔文6号的坏毛病学了去。
搞会员等级制这一套。
随着标准保费的升高，增值服务的内容也相应地升级。
好在最重要的重疾绿通服务，只要是白银会员就能享受。
但遗憾的是，绿通服务仅能在60周岁前申请。
60周岁后，疾病随着年龄的衰老逐渐来袭。
正想着靠就医绿通大展手脚时，
你却拍拍屁股走人。
噢，坏家伙。
要论实力，达尔文7号是有的。
但它就像一位抠门的高冷富帅。
有钱有颜，却小里小气。
当然，如果你受得了这个脾气，那选它共度终身也是不差的。
最后哔哔几句。
其实，以前写少儿重疾险我就提过，
产品一直更新，大黄蜂会有789号，达尔文也一样。
但是认真看，这些更新...
今天中症多赔10%，明天轻症多赔1次...
玩不出啥新花样。
一直等这些新品，就不太聪明了。
聪明人，早就买好保障，安心享受生活去了。
你是那个一直在等，不太聪明的人？
我相信不是，快快把你的重疾保障配置起来吧。
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