从去年到现在，陆陆续续下架了很多高收益的增额寿。
我捋了捋，包括：
利久久、利多多、守护神、颐悦无忧，再到9月底刚下架的金玉满堂。
每款产品，无论是收益还是保障，都是当时最好的。
我也都一一给大家推荐过。
已经上车的朋友，再次恭喜，早早把复利高收益收入囊中。
没来得及上车的朋友，不要慌，还有一款昆仑健康增多多3号很是不错。
我细看了一下，收益高达3.498%不说，还提供护理保障。
金玉满堂下架后，增多多3号直接晋升为增额寿Top1。
只可惜我收到保司消息：
10月31号，增多多3号将下调3年交、5年交现金价值。
果然，好产品都逃不过监管的法眼。
增多多3号究竟值不值得冲？这篇文章，我就来细讲它的优势。
01
收益比对
搞投资，收益是核心关注点。
增多多3号的收益，确实很能打，尤其是3/5年交。
我找了两款当前比较火的增额寿，来和它进行对比：
招商仁和金盈卫、国联康乾1号·益利多（青春版）。
先来看3年交的情况。
30岁男性投保，年交5万交3年，三款产品的收益情况如下：
可以看到，康乾1号·益利多（青春版）回本是最快的。
在投保第7年，现金价值就超过15万本金投入，实现回本。
增多多3号和金盈卫虽稍晚两年，但整体来看无伤大雅。
毕竟在投保前几年，很少会有人选择退保~
收益方面，前期康乾1号·益利多（青春版）还能和增多多3号平分秋色。
但从保单第10年开始，增多多3号一路领先并一直保持。
再来看5年交。
三款产品回本的先后顺序，基本和3年交一致。
收益情况，整体来看也依旧是增多多3号领先。
保单第1-4年、保单第10年开始，都是增多多3号的天下。
和旧产品金玉满堂之间的差距很小，到大后期也不过差了千把来块。
作为新规后开发的产品，增多多3号能做到如此，已经很牛了。
至少和绝大部分同类产品相比，它都更优秀~
还有10年/15年/20年交，增多多3号的表现也不俗，篇幅有限，我就不展示了。
另外，我还发现增多多3号很神奇的一点。
给孩子投保，IRR有望超过监管规定的上限——3.5%！
我拉一下表格，给0~25岁人群投保都是如此。
尤其是给年龄越小的孩子买，IRR能越早能达到3.5%的峰值：
给0岁的孩子投保，35岁时IRR就达到了3.5%。
年龄越大，IRR越晚达到3.5%，但只要是在25岁前投保，都可以达到。
所以家有宝贝的，完全可以以孩子为被保险人，创造更高收益。
这么一算，我好像知道为啥增多多3号要调整现价了。
02
减保分析
说完收益，再来看减保。
大家都知道，新规过后增额寿减保是有限制的。
我研究了一下，一共有四种规则：
① 减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%
② 减保对应的现价不得超过当时累计所交保费的20%
③ 减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%
④ 减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%
有点复杂啊，我直接给大家说结论：第4种是最宽松的。
增多多3号的减保规则，就是这个。
对减保感兴趣的朋友也可以在评论区留言，后续我视情况再出一篇文章~
以30岁男性，年交5万交5年为例。
投保时基本保额为237488（保单会载明），237488*20%=47497.6。每次减保，基本保额不得超过这个数额。
我们来算一下。
50岁开始减保，每次减少的基本保额不超过47497.6。只需要5次，就能把保单的绝大部分现价取出来：
5年间累计减保领取了512687元，此时保单还余有1164继续复利生息。
虽然少有限制，但增多多3号是目前减保条件最宽松的产品之一。
而其他三种规则，要么是减得慢，要么就是根本减不完.....
没有一个比增多多3号来得实在。
03
护理功能
最后，再讲讲增多多3号的护理功能。
增多多3号虽然能理财，但它本质上其实是一款护理险。
当被保险人进入长期护理状态（符合条件），就可获赔护理保险金：
具体能赔多少，不同时期有不同的赔付标准：
现在的护理收费，最基础的医院护工200元/天，一个月就是几大千。
再加上一些杂七杂八的费用，或是生活在一线城市，支出只会高不会低。
增多多3号有这项保障，比一般增额寿来说会更好。
04
秋阳有话说
综合分析下来，相信大家对增多多3号已经有了深刻认知。
若是单看收益，增多多3号比起已下架的金玉满堂等产品确实差了点。
但整体来看，差距很小，是目前当之无愧收益最可观的产品之一。
增多多3号能让资金安全稳定增长的同时，还提供护理保障，两不耽误。
另外在开头我也说过：增多多3号将在10月31日过后将调整现金价值。
主要对3年、5年交的现价进行下调，这是大部分人会选择的缴费年限。
会降多少，我说不准；后续会不会对10/15/20年交下手，我也说不准。
只能说一句，趁现在还有，大家且行且珍惜。
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