该来的还是来了。
我一直看好的，收益第一梯队的金玉满堂增额终身寿官宣将于2022年5月31日下架。
撑不到6月了。我预计接下来会有一波又一波的产品下架。
趁着还有时间，我们来重温下金玉满堂，也给自己一个考虑的机会。
01
金玉满堂的前身就是金满意足臻享版，目前市场上，它的中长期收益数一数二，投保规则也十分优秀。
比如说收益方面，金玉满堂是无限接近3.5%复利收益的产品。
以30岁老周为例，年交10万，交10年，收益情况如下：
可以看到，投保第8年，老周实现回本。
此时账户里的现金价值（895260）超过投保费用（800000），已经有9万多的增值了。
越到后面，赚钱速度越快。
40岁时，金玉满堂帮老周赚了20万；
60岁时，金玉满堂已经帮老周赚了140万；
......
如果老周长命百岁，100万变成近1000万了，好家伙，翻了将近十倍！
怎么样，没有骗你们吧？它的中长期收益真的很能打。
这点从年化单利上也能明显感受到，从2.65%一路飙到14.67%。
要知道，银行目前的1年期定存年化单利也就才1.75%，而且有逐步下调的趋势。
有一位粉丝这样描述增额终身寿——
难得一见的利率逆势上涨的理财产品。
逆势上涨四个字，总结精辟到位。
随着银行保本理财清零，大额存单、国债利率不断降低，以后去哪里找长期复利在3%以上的无风险理财，我也很迷！
而金玉满堂增额寿同样作为无风险理财，却能提前锁定超过10%的年化单利，这搁谁谁不心动~
另外，目前新产品增额寿的长期IRR，大约低了1%左右。
听着也没差多少，但同样缴个20万，我算过，将来得少拿十几万。
02
资金取用方面
金玉满堂不限制减保取现的时间、次数和金额，但新产品都做了相关限制。
只要想用钱，申请减保就可以取钱。
有个点我很疑惑，本来储蓄险愿意给高利率的前提，就是要求你用时间换空间。
比如像银行五年期定存的利率肯定比一年期的高，这个大家可以理解吧？
但金玉满堂增额寿，在雷打不动的收益率下，还能有如此灵活的资金流动性，真是太难得了。
还是那个例子，30岁老周，年交10万，交10年，这个时候，他的孩子刚刚出生。
老周50岁时，小周刚好在读大学，取出20万，大学四年学费生活费全部搞定。
这个时候，账户里还剩余150多万的现金价值，这笔钱还能继续复利生息。
小周结婚，取现30万随时待命；
老周退休，可以取50万和老伴去旅行，走遍祖国大好河山；
接着67-88岁，每年还能取10万用于养老，同时账户里还剩47万的现金价值......
可以看出，一个增额寿，不仅解决了孩子读大学、结婚的费用，还解决了自己的养老。
多人性化的产品啊！
所以趁最后这些时间，有投保储蓄险计划的朋友，一定要抓紧时间。
这可不是谈男女朋友，下一个更好，下一个更乖的问题。
错过这个窗口期，以后没了就真的没了！
03
有不少粉丝来问，选择多少年交比较好？是不是一次性交更好？
看下这个表格，你就有答案了。
可以看到，每年保费相同，选择不同缴费年限，回本时间基本差不多。
趸交、3年和5年交都是第7年回本；
10年、15年和20年交都是第8年回本。
那我更乐意拉长缴费年限了，毕竟钱是有时间价值的，懂得都懂~
即使是计划短期投入的朋友，我也不建议一次性缴费。
你想啊，回本都是第7年，没交的保费我可以放在别的地方，赚几年的收益，这不香吗？
当然，缴费期的选择还是要看自身的情况。
比如说收入比较稳定的教师、公务员等，每年存个几万，压力又不大，还可以拉长缴费年限，总保费高一些，后续收益也会更高。
具体如何投保更合适自己，可以来找专家详细咨询，演示详细的收益情况，对比之后再做选择。
04
金玉满堂有一项>>保单贷款功能，如果急需用钱，可以通过自己的保单申请借钱。
贷款额度最高不超过当时现金价值的80%，还款期限为6个月。
而且借的这笔钱是由保险公司出，不会影响到自己账户的收益（账户现金价值继续复利增值）。
此外，不用像银行那样需要征信或抵押，利率也很低。
目前每家保司的贷款利率各有不同，但都不高，一般在年化4.5%~6%左右。
而弘康的金玉满堂贷款利率属于最低级别，目前是4.5%，比房贷利率低！
最近楼市回暖了，买房的人开始动起来了，我查了一下广州目前的首套房贷利率为5.2%，当然还有很多人在这四五年买的，房贷高达6%的都有。对于想要提前还贷的人来说，金玉满堂4.5%的贷款利率，过于吸引。
保单贷款这项功能，操作方便，到账也快，是个十足的加分项。
05
对于增额终身寿的“利率”，有必要给大家做个说明。
网上在说的复利3.5%是怎么计算出来的？为什么有的人说是3.6%，甚至3.8%？到底哪个说法才是对的？
ok，我来科普下。
增额终身寿险的年度有效保额，会以一个固定的增长比例每年复利增长，这个数会明确写在合同里，比如金玉满堂是这样的：
这意味着，金玉满堂的年度有效保额增长比例为3.8%，且为复利增长。
平常我们说的3.6%、3.8%复利增长，一般指的就是年度有效保额的增长。
而我们在意的收益情况，一般是由现金价值来反映，现价也就是退保能直接拿到的钱。
两者的增速是不同的：
可以看到，年度有效保额就是按照合同的约定3.8%逐年递增的。但是年度有效保额，并不是我们可以领出来的钱。现金价值才是。
现金价值的话，因为前面10年还在缴费期，退保拿到的钱是比交的保费少的（如果这个时期想要用钱，可以申请上面提到的保单贷款），所以计算增长率其实意义不大，我放出来，也只是给大家有个印象。
发现了没？缴费期过了之后，现金价值就按照3.462%递增了，没几年，就一直按照3.498%，无限接近3.5%进行复利递增。
3.5%就是这么来的。而这个增长率，才是你要重视的增长率，不是3.8%，别被带歪了。
06
最后，我想再次强调一下增额终身寿险的安全性。
我们一旦投保，收益将会写进合同，未来能拿到多少钱清清楚楚，保险公司不敢不认。
不管你大环境利率如何下跌，保险公司均需按照约定利率给付，一分不差。
退一万步讲，就算保险公司破产，也有保险保障基金兜底，丝毫不慌。
综合以上：金玉满堂增额寿非常适合看重收益、打算持有8年以上的朋友。
无论从收益、灵活性、安全性还是借贷方面，它都十分优秀，基本没什么硬伤。
如果你想稳稳地存一笔钱，不希望有风险波动，要求是能吃到高于市场水平的利息，将来也能灵活取用。
那金玉满堂绝对配得上你的首选。
大家有能力还是尽早上车，别等到失去，才追悔莫及！
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