香港保险一时爽，事后维权火葬场

回答里大部分是港险代理人，倾向不要太明显。

为了给咱内地保险正名，于是我来了~

香港保险好，但没有你想象的好，也许根本不适合你。

冷知识：在内地买香港保险，叫地下保单，属于违法行为，不具法律效力。

内地保险口碑差，但近年的进步，远超想象。

不可否认，港险的确有自己的优势“分红高、保费低、退保价值高、代理人专业”

但是就现在而言，劣势远远大于优势。

别的不说，就重疾险来说，香港保险还真比不过内地：

本文尽力输出精简+明晰干货！

让你全方位、多角度地了解香港保险与内地保险的区别、以及如何选择。

建议大家先点赞+收藏，防止以后想看的时候找不到了。

本文重点：

• 香港保险的优势

• 香港保险的缺点

• 购买香港保险的注意事项

一、香港保险的优势

由于体制的不同，港险以美元计价，相比内地主要有以下的优势：

1、保费低，产品自由定价

香港的保险公司有自由定价权，而且香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以在前些年保费确实比内地低。

但近年，内地已经出现了不少物美价廉的保险产品，比香港产品保障更全，性价比更高。

为啥？

2013年内地保险费改后，产品价格下调，不少新公司出现，为了占领市场。

竞相推出费率低、保障全的产品，赛跑似的，生怕被消费者淘汰。

随着差距越来越小，早就已经没有香港保险更便宜一说了~时代在进步啊！

2、分红高

香港保险享有分红，保额随着时间增加，而内地保额一般不会随着时间增加。

随着医疗成本持续增加，看病只会越来越贵，内地保单无法抵抗通货膨胀。

这类带有分红账户的产品，一般朋友，不推荐购买！

而且，分红再高，也不如一份实实在在的保障来得实在：

3、退保价值高

如果你购买一份35年期保险，假设每年保费1w,20年一共交保费20w，如果不发生理赔想要退保，可能30年后退保有35w，40年退保能拿到70w。

而内地退保，一般只退现金价值，比如你20年来交保费20w，30年后退保只能拿到一两万！

退保也是个技术活，不会退的，被坑死了都不知道！为了帮助大家写了这个：

3、个别高发重疾的疾病定义宽松

香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。

就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。
但细看合同会发现，香港保险甲状腺癌并不当成重疾赔付。

甲状腺癌作为内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症，它的治愈率很高，治疗费用低，从这点来看，内地保险的赔付条件更优。

4.香港保险能避税（错了！）

说避税的代理人们，能告诉我到底避什么税吗？

据我国《个人所得税》规定：保险赔款免纳入个人所得税。

保险赔款涵盖财物损失、发生人身风险造成的伤害。

行，这点说不通了。再换个代理人常说“洗钱”？

把境外所得的一大笔钱，通过买个港险，美名其曰“保险所得”。

很抱歉，2018年之前，可能还行。

但2018年9月，我国加入了CRS金融信息交换也就是《共同申报准则》。

啥意思呢？

指的是各国各地区之间交换税务信息，用来核查纳税居民是否依法履行了义务。这下应该懂了。洗钱的说辞也站不住脚。

二、 香港保险的缺点

产品都是有两面性的，因此在享受保障的同时也有一些问题需要注意。

1.“无限告知”与“最高诚信原则”

一般消费者在内地买保险，保险公司问到什么，我们就回答什么，做到如实告知就可以了。保险公司没问到的，可以选择不用回答。结合在内地的两年不可抗辩条款，即使消费者因疏忽而没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同。

但香港保险实行的是无限告知，你要把你记得的不记得的通通说出来，不能有隐瞒。

还记得香港海港城拉横幅的事件吗？

香港保险的健康无限告知原则过于严苛！

一个人可能十几年前的某次门诊住院，如果未告知都可能影响保单的效力！即使是感冒发烧流感住院，都要申报！

对于普通人来说，遗忘某次门诊就医或者小病住院是完全可能的。如果当初检查结果存在某些血液或是啥指标异常，那香港购买的保单将来能不能正常理赔，谁都不能保证。

很多香港的保险销售人员对内地就医规则并不了解，内地客户对香港投保规定的了解也是浅尝辄止，以为感冒发烧类似的小问题就算不告知也不影响保单效力。

可想而知，后续的风险是有多高。

我也一直说，买保险，重视健康告知，一个设置了陷阱的健康告知，无意是埋了颗定时炸弹，选择健康告知宽松的保险，非常重要：

2.比内地保障的病种少

不可否认的是十年前，港险保障的病种比内地的多，定义更宽松。

但是，现在内地的重疾险一般一点的可以保100种疾病，好一些的可以保150多种疾病。并且内地所有重疾险的产品覆盖了高发癌症。早就远超香港保险了喂！！

反观香港保险，没有统一定义的疾病，各家公司对重疾的定义也都大不相同。要知道，内地的甲状腺癌是按重疾赔付的，而香港算轻症。

内地这两年重疾险全速前进，无论是价格还是保障，都应有尽有：

3.途远，成本高

需要本人亲自去香港签单，往返路费、酒店住宿费用需要计入签单成本。

4.在汇率不确定性的风险

如果是今年年初购买HK保险，相当于现在，保费增加了6.7%的同时，保额降低了6.7%，一来一去，这就不得了。当然，保险属于长期配置的资产，说不定那天就涨回去。

5.续期麻烦，诉讼费用高风险

续费需要自己解决，受国家外汇管控的政策变动的影响。出现理赔纠纷需要在香港诉讼，律师费、往还路费、酒店费这真的很贵啊！投诉个案的平均处理时间是4-6个月！先不说往返香港的费用，哪怕就是律师费，很可能都要把你吃空。

就算最后胜诉，可能交完诉讼相关费用后，保额也所剩无几。另外啊，如果被判定为保险欺诈，抗辩条款就会失效！

三、注意事项

如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，婉儿这里提供三个建议：

1.做好如实告知：

内地的保险对于赔付，一般是倾向于投保人的，因为有两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的健康状况一定要告知保险公司。

2.适合购买港险的人群：

• 身体健康状况良好的客户；

• 一定的金融素养、独立思考判断能力的客户；

• 有海外资产配置需求，移民倾向，海外就医需求的客户

3.规划好保险配置：

现在内地的保险也越来越好了，在网上就可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险。

可以考虑在内地先把基础的保障买全，例如重疾险、医疗险等等，再考虑香港有分红的理财保险。

婉儿建议，保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，千万不要跟风、好面子。