达尔文3号70岁版即将停售的消息传疯了，最近学姐疯狂接到小伙伴的私信，大家似乎都想上这趟末班车。大家的问题集中在：达尔文3号怎么样？性价比高不高？值不值得买？怎么买？停售前有没有优惠......
小伙伴的热情可真让学姐应接不暇，也得跟没及时回复到的小伙伴说句不好意思。为了让小伙伴们安个心，学姐已将连日来私信的内容整理好。下面就让学姐带各位看看达尔文3号这款堪称“重疾险天之骄子”到底值不值？
这位“天之骄子”到底处在什么地位？
达尔文3号与全国热门的135款重疾险对比weixin.qq.275.com
本文重点：
即将停售的达尔文3号70岁版本怎么样？
掌握这几招，投保重疾险不求人！
（一）达尔文3号条款分析
1. 投保规则
投保规则越灵活越好。投保规则是否灵活，应关注等待期、保障年限、最长交费期间、保费豁免等方面。
等待期方面。目前，重疾险最短等待期是90天，达尔文3号不多不少刚好满足。别小看等待期，学姐有位朋友的女儿非常不幸，学姐朋友为她投保了一份重疾险，谁料在等待期内女儿不争气地患上了脑肿瘤，虽然符合条款的重疾定义，但最终得不到应有的保障。此外，达尔文3号最长缴费期间为30年，比较长。缴费期间越长，每期所需保费就越少，投保人的经济压力就越小，因此，缴费期限越长越好。
保费豁免方面。达尔文3号自带被保人豁免且可选投保人豁免，非常靠谱。谨记，好的重疾险都会自带被保人豁免，而可选投保人豁免更佳。投保人豁免为什么重要？勾选该项保障后，若家长（投保人）在保障期内不幸身故，保费不用再缴，保障依然有效。人留不住，还能留点钱，孩子懂事后绝对会感恩不已。
当然，豁免的重要性不是三言两句就能概况，更多的豁免相关知识，学姐已整理到这篇笔记中：
保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com
不过，勾选投保人豁免保费会增加，因此，不捆绑此项保障能方便不同预算的家长。
2. 保障内容
评价一款重疾险保障内容主要从重疾、轻症保障；多次赔付；可选保障三方面入手。
重疾保障——
达尔文3号重疾保障病种数达到了110种，除了中国保险行业协会规定的25种重大疾病以外，还覆盖了12种常见高发重大疾病。
因此，达尔文3号重疾保障病种是齐全的。
想了解重疾险一般情况都应包含哪些重大疾病的保障吗？戳：
重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com
另一方面，达尔文3号对60岁前罹患重疾的额外赔付高达80%，额度超过市面上大部分同类重疾险产品。
有小伙伴问：病种齐全，保额充足，感觉挺完美。不知道会不会在重疾定义上挖坑？学姐拎几个高发重疾的定义带小伙伴们看一看：
①严重类风湿性关节炎
达尔文3号定义该项疾病相对宽松，理赔时仅须达到类风湿性关节炎功能分类III级，容易理赔。
III级意味着什么？根据类风湿性关节炎功能分级标准，I级最低，IV级最高。处于III级，关节活动严重限制，不能完成大部分的日常工作和活动。换言之，生活基本能自理的情况下，仍能理赔。相比之下，学姐之前分析过的大福星就要求IV级以上，就比较严苛。（大福星现在已停售，感兴趣可翻查学姐之前发文）
②丧失一肢及一眼
达尔文3号明确“丧失一眼”需满足眼球缺失或摘除的条件，也就是说丧失视力还不行，必须“挖掉眼睛”。
相比之下，市场在售的另一款同类产品优惠宝对该项要求就挺宽松的，只要求丧失视力。
能和达尔文3号相提并论的优惠宝长什么样？好不好？戳：
横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com
③严重心肌病
关于这项疾病，达尔文3号理赔要求心功能衰竭必须持续180天，将近半年！
说句简单粗暴的：得了病能不能活命都是未知数，还要求病足半年，开玩笑的吧？
相比之下，市面上同类重疾险产品，比如妈咪保贝就比较贴心，妈咪保贝没有规定心功能衰竭状态的持续时间，详情可看：
「妈咪保贝」怎么样？值不值得买？深度测评weixin.qq.275.com
总的来说，达尔文3号重疾保障病种齐全，保额充足，美中不足的是部分重疾定义严苛。
轻症保障——
轻症保障不容忽视。一方面，不少的重疾都由轻症恶化而成。因此，患轻症的频率远远高于患重疾频率。另一方面，随着体检的普及，医疗技术的革新，一些重大疾病在早期（轻症阶段）就能被检查出来，若轻症保障充分便能保障病人得到及时治疗。
达尔文3号保障50种轻症，享有3次45%保额的赔付，显得十分接地气。
多次赔付——
达尔文3号可选保障包括间隔3年的恶性肿瘤二次赔，靠谱、实用。恶性肿瘤二次赔相当重要。癌症是恶性肿瘤其中一种病症，据平安人寿公布的数据，十大重疾风险因素中，癌症占比67.5%，最高，意味着重疾中，癌症发病率较高，因此，可选恶性肿瘤二次赔相当实用。
另一方面，达尔文3号的恶性肿瘤二次赔间隔期仅有3年，是靠谱的。为什么？临床医学上评价癌症治疗效果，有5年生存率的概念，癌症治疗后5年内，可能会出现复发、转移、新发导致去世。如果超过5年，则认为病情算基本控制下来，算治愈。所以，5年为限的话，要么5年内已因癌去世，要么5年后已治愈，几乎不可能出现癌症挨到5年后，还需要再赔付一次的可能。也就是说，癌症赔付等待期在5年以上基本上都是幌子。
此外，达尔文3号另一项可选保障-特定心脑血管疾病二次赔的赔付额度达到150%，属目前最高标准。
（二）小结达尔文3号
综上所述，达尔文3号具有投保灵活、等待期短、缴费期间长、重疾病种齐全且保额高、多次赔付实用等优势。
不过，美中不足的是，达尔文3号对部分高发重疾的定义较为严苛。
整体来看，达尔文3号性价比不低，若追求高赔付、保障齐全，关注恶性肿瘤或特定心脑血管疾病保障，达尔文3号建议入手，这趟末班车值得上。
二、掌握这几招，投保重疾险不求人！
（一）那买重疾险应该怎么买才靠谱呢？吃透这几招，稳：
重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com
1.投保规则
关注保障年限、缴费年限、身故保障等。一般情况下，保障年限可灵活选择最好，缴费年限则越长越好，身故保障自带最好。
2.关注续保、核保条件
重点关注健康告知中的既往投保情况、BMI限制、吸烟饮酒情况、住院史等要求是否严苛。健康告知越宽松，续保越容易。
核保健告没做好，分分钟理赔不成。怎样做才对？学姐教你：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
3.为小孩投保还应注意少儿特疾的覆盖情况，最佳是高发特疾全覆盖。高发少儿特疾有哪些？学姐整理了一遍：
4. 关注可选保障的实用性。其中，恶性肿瘤二次赔、身故保障、重疾豁免是常见的实用保障。
（二）保额买多少？
保额越高越好，最低不能低于30万，是大原则。当前，普通城市的重疾治疗费用普遍在30万元以上，北上广深等分分钟能高达50万元以上。若保额没买足，看病返贫的问题还是会出现。
最后，再和各位小伙伴安利一点干货，与重疾险的猫腻有关！
（三）识破重疾险猫腻
常见的重疾险猫腻归纳起来有：凑病种、拆分病种两种。
1.凑病种
凑病种体现在改变或调换病种名称，如：严重幼年型类风湿性关节炎和严重幼年性类风湿性关节炎，克雅氏疾病和雅克氏疾病，两组病没有本质区别，但不了解这些疾病的投保人就会误以为病种数量多。
还有一种凑病种的花招是把发病率极低的疾病纳入，比如埃博拉，这种病在中国境内感染概率极低。
2.拆分病种
至于拆分病种，就是把一种病拆分为本质相同的各种疾病。比如：严重运动神经元病，会被拆分为进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、肌萎缩性侧索硬化症、原发性侧索硬化症四种，其实压根还是那个病。
不过，热门的、性价比高的重疾险以上问题都很少出现。
学姐为小伙伴们整理了一份清单，可自行查阅其条款，看看学姐说的话是不是真的：
2020年8月，我最推荐的重疾险排行榜weixin.qq.275.com
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