“到了记得报个平安。”
每次出差告别，家人总会对我们说这句话。
逢年过节，我们也常常会把平安健康等祝福语挂在嘴边。
但小至猫抓狗咬，磕磕碰碰，大至交通事故，伤残丧命……
每时每刻，总会有人发生意外。
虽然意外防不胜防，但好在我们可以买一份意外险未雨绸缪，给未知的将来做好应对意外风险的经济保障。
至少，意外来临时，我们不用操心钱的问题（唉，没钱是大多数烦恼的根源）。
可能是最近有不少关于意外的新闻引发关注，我在后台看到很多人发私信说想买一份意外险。
因为担心大家踩坑买错产品，我花了好几天时间，终于挑出一些适合各个年龄段投保的优质意外险产品。
当然，授人以鱼不如授人以渔，在推荐产品之前，我会先对意外险进行简单科普，以及告诉大家怎么买意外险才能不踩坑（都是纯纯的干货，避坑必看）。
对意外险已经很了解的朋友，可以直接看文章的第三部分。
01 意外险保什么？
顾名思义，意外险保“意外”。
但要注意，这里的“意外”，必须同时满足以下四个条件：
外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
用大白话说就是，只有因外界因素引起的、突发的，我们不能预见的、非自身疾病导致的意外，才在保障范围内。
其中需要特别注意第四点——“非疾病的”。
比如家里老人因突发心梗摔跤骨折，或者因骨质疏松引发病理性骨折，都不能赔。
如果是不小心被人撞到骨折了，那就可以赔。
具体怎么个赔法? 我们来看看意外险的保障责任，主要有以下这些：
1. 意外身故/伤残
意外身故很好理解，因发生意外导致身故，大多数情况是按照保额赔付。比如保额是50万，那就赔50万。
至于意外伤残，涉及到伤残等级，一共有十级。
一级最严重，它是按伤残等级赔付相对应的保额：一级赔100%保额，二级赔90%保额……十级赔10%保额。
这里大家就要擦亮眼睛了，有些意外险保的不是“伤残”，而是“全残”。
通常，全残的定义是两个器官以上缺失，生活完全不能自理。而最轻的十级伤残，仅要求日常活动能力轻度受限，比如“除拇指外，余3/4指末缺失”，就算十级伤残。
相比之下，全残的赔付门槛太高了，很不友好。
所以，买意外险要选保意外身故/伤残的，别选错买了意外身故/全残。
2. 意外医疗
说实话，因意外致命的情况，还是比较少见的。但因一些小意外受伤，比如摔倒骨折，烧伤烫伤……这些就很普遍了。
多数的意外医疗花费，医保能报销的非常有限，而百万医疗险通常有1万免赔额限制，要是遇上意外需要住院治疗，不仅身体遭罪，花钱治病还没得报销，那叫一个肉疼。
于是，大多数意外险还提供意外医疗保障，专门用来报销意外医疗花费。
报销范围、免赔额、报销比例和报销额度，条款上都会有清晰的规定，我们判断意外医疗好不好，主要也是看这四点：
报销范围，一般分为限社保范围内报销和不限社保范围报销。为了能报销更多钱，当然是选择报销范围更广的“不限社保范围报销”。
免赔额，通常分为100元免赔额和0免赔两种，这个不用多说，肯定是0免赔更好，我们能拿到更多钱。
报销比例，当然越高越好，首选100%报销。
报销额度，也称为意外医疗的保额，一般1-2万即可。
可能有人会嫌报销额度1-2万少了，但其实是足够的，刚好可以弥补百万医疗险的免赔额，多出的部分，百万医疗险有几百万保额可以出力。
所以，除了买意外险，百万医疗险也得安排上。
还没买百万医疗险的朋友，可以看看我总结出来的攻略：
3.其他保障
前面提到的两项责任，可以说是意外险最最基础的保障。
但市面上产品那么多，要想脱颖而出，还得有亮点，所以优质的意外险还会附赠一些其他责任，为我们的保障添砖加瓦。
比如猝死保障。
很多人误认为猝死属于意外身故，但其实不是。
猝死是由自身疾病因素情况导致的，不属于“意外”的范畴。按理说意外险是不赔的。
但如今越来越多人加入“996加班大军”，猝死新闻也越来越多，如果家庭经济支柱猝死了，一家老小的生活就失去了经济保障，还要还车贷房贷，很难想象会是多么大的打击。
考虑到这种情况，一些优质意外险增加了猝死保障，价格也不贵，一般只要两百多块钱，就能买到有50万猝死保额的产品。
经常996加班的家庭经济支柱，就可以瞄准保猝死的意外险，多一份保障，多一份安心嘛。
但在投保时千万要注意：
不同产品对猝死时间的限制不同，比如有的是24小时内，有的是3日内，建议选时间更长的，赔付条件宽松，获赔概率更大。
再比如，关于意外身故/伤残这项保障责任，一些意外险针对乘坐民航、火车、公交等意外身故/伤残，会有额外赔付，保障更上一层楼。
还有一些意外医疗方面的特色保障，如住院津贴、骨折保险金、疫苗接种意外保险金等，大家可以根据需求来选。
但切记要分清主次，这些附加的保障只是锦上添花，意外身故/伤残和意外医疗才是最关键的保障。
小结：
意外身故/伤残、意外医疗是意外险的基础保障责任，要特别注意伤残和全残的区别。
家庭经济支柱重点关注猝死保障，其他如住院津贴、骨折保险金等，可根据需求来选，比如容易发生意外受伤的老人和孩子可以重点考虑。
02 意外险怎么买？
对意外险及保障责任有了大概了解，接着我给大家讲讲应该怎么买。这个其实是要分年龄、看情况的。
比如孩子和老人，不是家庭经济来源，保额不用太高，一般保额买20-50万。
因为孩子老人骨骼比较脆弱，容易磕磕碰碰，所以要选意外医疗保障好的，市面上有一些专门为孩子、老人量身定做的意外险，可以重点挑选。
至于家庭经济支柱，如果有什么万一，会给整个家庭带来致命打击，所以保额尽可能高一些，通常要买够100万保额，重点看一些高保额意外险。
在投保时，大家经常还会遇到一些问题，稍有不慎容易踩坑，所以我再给大家讲一下购买意外险的注意事项：
1. 投保渠道
经常有人来问我，在网上买意外险靠谱吗？还是在线下买比较好？
说实话，对比线下卖的意外险，网上卖的意外险优势更大。
线下卖的大多数是长期意外险，价格非常贵，一般还会和一些附加险如两全险进行捆绑，一年要交几千甚至上万保费，保障还不到位，像我们前面所说的意外医疗、住院津贴等保障，几乎都不存在。
如果选择线下在卖的一些短期意外险，价格虽然不是特别贵，但因为运营成本，保障也是大大缩水，比如这款产品：
一百多块钱保一年，但保障就只有意外身故/伤残！
所以意外险还是在线上买比较香，产品多、价格便宜不说，保障内容更迭快，我们选择保障期为1年的，一年一换，方便得到更好的保障。
有人不太信任线上渠道，是因为怕出险不知道怎么申请理赔，其实只要找一家优质的第三方平台投保，理赔就会有保障。
比如通过我们学霸说保险平台投保，出险是可以享受安心赔服务的。
之前我们有位客户在我们这里买了59块钱的隔离险，就是由我们的理赔专员全程协助理赔的：>>59元换1200元，赚了
所以，只要找对平台，买线上产品，大家可以完全放宽心啦~
2. 职业要求
不同职业面临的风险有高低之分，意外险对被保险人的职业是有要求的。
通常来说，职业划分为1-6类，不同意外险产品对职业的划分可能会有一些差异，但大致上是差不多的，可以参考下图：
从事4-6类职业，能买意外险可选择的产品就比较少了，保费还很贵。
有些人可能想耍“小聪明”，为了买到一份便宜的、保障好的意外险而虚报自己的职业，但这可万万使不得！
否则出险后申请理赔，保险公司是可以拒赔的（这钱和心思，终究是白花了）。
从事高危职业，不知道可以买哪款意外险的朋友，可以手动滑到文章第三部分看产品测评。
3. 健康告知
大多数情况下，意外险是没有健康告知的，有的话，一般也比较简单，像下图这样：
一般只是对职业情况，癌症、生活无法自理等严重的疾病或症状，以及投保保额的多少进行问询，大家如实告知即可。
注意：如果达不到健康告知要求，就换一款产品投保，千万别隐瞒情况投保，否则一旦出险，保险公司拒赔，竹篮打水一场空。
4.免责条款
买意外险，大家一般都只关注哪些能赔，容易忽视哪些不能赔。
其实每一款意外险都会设有免责条款，那些不能赔的情况都会一一列明，像自杀、故意杀害别人等，这些都是不能赔偿的，这也是保险公司防止别有用心之人骗保的方法。
大家在投保前最好都了解一下，通常免责条款里的内容有这些：
03 优质意外险推荐和测评
晒完干货，下面就是推荐优质意外险的时间了!
为了方便大家对号入座，我按年龄来给大家推荐产品，每一款都会进行详细测评。
1. 少儿意外险
搜罗对比完市面上的产品，我发现平安小顽童2021是最值得入手的少儿意外险，产品保障先睹为快：
它有3个版本，每个版本的差别主要在于保额的高低，这个大家根据自己的预算来选就行。
先看保额，银保监会规定0-9岁身故赔付不超过20万，10-17岁不超过50万。
这款产品的意外身故保额，68元基础版就已经达到0-9岁的顶峰，没啥可挑剔的。
给小孩买的意外险，重点看意外医疗保障——
不限社保范围，报销100%，0免赔额，还有烧烫伤医疗专属保额，保障非常不错。
此外，还有锦上添花的可选责任：
比如买68元版本，多花8元附加误食异物医疗，意外保额提升5000元；
多花10元附加意外骨折/关节脱位保险金，发生骨折可以根据骨折程度，按比例赔一些钱。
不过大家要注意，即便不附加这两项保障，误食异物、骨折都是可以用意外医疗报销的，所以我觉得可加可不加。
尤其是误食异物医疗保障，68元版本的意外医疗就已经有1万报销额度，如果买了百万医疗险，超出的费用完全可以用百万医疗险覆盖，没必要多花这个钱。
整体看下来，平安小顽童2021是一款性价比非常高的产品，想给家里的宝贝买一份意外险的家长们可以放心投保。
2. 成人意外险推荐
前面说过，意外险有职业限制。
所以，下面我分职业类型来推荐产品：
（1）1-3类职业
大多数人从事的是1-3类低危职业，市面上可以买的产品一抓一大把，优质产品有不少。
经过精挑细选，我找到了这两款性价比非常不错的意外险：
意外身故/伤残保额高达100万，猝死保额最高50万，还有意外医疗、意外交通身故/伤残额外赔，保障面面俱到，非常优秀。
无论是保障还是价格，大护甲2号和小蜜蜂2号超越版都非常类似（正如优秀的人，大多都是类似的）。
但两者还是存在一些区别。
小蜜蜂超越版：
意外医疗保额更高，至尊版达到10万。
附加保障更加丰富，如预防接种意外医疗、身故遗体接送返服务，都是大护甲2号没有的。
没有健康告知，不担心因身体问题被拒保。
大护甲2号：
至尊版的意外住院津贴没有免赔天数，保障更好。
针对乘坐汽车或驾驶非营运汽车导致的意外身故/伤残额外赔，法定节假日可以赔双倍。
猝死保障范围也更广，不只是保猝死，还扩展了急性病身故保障，时间也更加宽松，要求“3日内”，比小蜜蜂2号超越版的“24小时内”，赔付门槛更低，对我们更有利。
但投保大护甲2号，要通过以下健康告知：
总的来说，两款产品都是好产品，大家可以根据自己的需求进行选择，比如不想要做健康告知，直接买小蜜蜂2号超越版，看重猝死保障就选大护甲2号。
两款产品的版本比较多，我建议尽可能选择至尊版，保额更高，报销规则也更优秀。
对于身扛家庭经济大旗的成年人来说，两款产品都是一年不到300元的价格，平均下来一天不到1块钱，可以撬动100万保额，性价比非常高。
（2）4-6类职业
普通低危职业买意外险，可谓是皇帝选妃，挑花了眼。
但4-6类高危职业人群买意外险，就不是我们挑产品，而是产品挑我们了。
虽然可供选择的产品不多，但我还是给大家找到了两款非常不错的产品——人保1-6类职业意外险和鼎和个人意外险定制版。
人保1-6类职业意外险有多个版本，1-3类职业人群都能买，但保障明显比不上前面推荐的两款。
所以这里我只给大家测评适合4-6类职业人群投保的版本，下面来看两款产品的保障详情：
显而易见，鼎和个人意外险定制版的表现更出挑：
意外身故/伤残，人保1-6类职业意外险最高保额30万，鼎和个人意外险定制版最高保额则达50万。
意外医疗保障，鼎和个人意外险定制版虽有100元免赔额，但在社保范围内，最高可报销100%，而人保1-6类职业意外险最高只能报销90%。
4-6类职业人群投保，人保1-6类职业意外险最多只有50元/天的意外住院津贴，鼎和个人意外险定制版则是150元/天。
此外，鼎和个人意外险还保猝死，针对航空、轮船、轨道意外身故/伤残提供额外赔保障，保障责任更丰富。
再看价格，以保安人员（4类职业）为例，鼎和个人意外险定制版的价格更划算，投保计划四（50万保额版本）只要830元。
若买人保1-6类职业意外险，则要花1290元，才能买到30万保额。
那么，问题来了：
鼎和个人意外险定制版的保障和价格优势这么大，为什么我还要给大家推荐人保1-6类职业意外险呢？
原因是鼎和个人意外险定制版的职业限制比较严格，而人保1-6类职业意外险的包容度更高。
比如交通警察、刑警，职业危险性比较大，鼎和个人意外险定制版不接受投保，但人保1-6类职业意外险可以：
人保1-6类职业意外险职业分类表
另外，鼎和个人意外险定制版明确列出的众多拒保职业，在人保1-6类职业意外险这边，有一些是可以“咨询总公司”再敲定是否承保的，比如防暴警察。
鼎和个人意外险定制版拒保职业
因此，从事4-6类职业的朋友们，从性价比来看，优先选择鼎和个人意外险定制版。
如果职业受限被拒保，还有人保1-6类职业意外险可以尝试投保。
注意：两款产品的职业分类情况存在差异，建议大家获取投保链接测算具体的保费情况，再做决定。
3.老人意外险
老人年龄大，容易腿脚不便，发生各种意外的概率比较大，所以市面上可以选择的产品也没有像成年那么多。
这里我给大家推荐一款老人意外险中的“常青树”，市场热度一直很高的众安孝欣保老年人综合意外险2020。
这款老年人意外险的承保年龄范围很广，60-80周岁都可以购买。
保障上，意外身故/伤残、意外医疗以及交通意外身故/伤残额外赔都有，不过意外身故保额并不高，两个版本都是5万。
意外伤残保额还可以，分别是10万和20万，而且公共交通工具、非营运动车意外身故/伤残都可以额外赔5万保额，比较不错。
对于老人来说，意外医疗保障比较实用，我们重点来看一下。
不限社保范围，0免赔额，报销90%，报销规则还是比较优秀的。
同时还附赠有50元/天的意外住院津贴以及救护车费用保障，都很实用。
另外，老人走路容易摔倒骨折，这款产品可以附加意外骨折保险金，因意外发生骨折或关节脱位，最高可赔1万元。
不过附加这个保障的话，保费至少要多交200元，有点小贵。
如果不附加可选责任的话，两个版本，各个年龄段的保费都比较低，性价比不错，大家根据自己的预算来选择。
以上就是我推荐的产品及详细测评，一张图总结一下：
总结：
我们常说意外无处不在，但在意外发生之前，很多人都心存侥幸。
意外险就像楼道的灭火器，平时总觉得用不上，关键时刻就能发挥作用，所以必须要有。
当然，除了意外险，像文中多次提到的百万医疗险也是人手必备的保障。
现在患重疾的概率越来越高，这种非意外导致的疾病，意外险不能报销，但百万医疗险可以，而且报销额度有几百万。
为了弥补因重疾导致的工作收入损失，最好还要配置重疾险，符合条款约定直接赔钱，这笔钱想花在哪就花在哪。
关于身故保障，意外险除了个别赔猝死，其他大部分都只赔意外身故，家庭经济支柱想要让一家老小有所依靠，最好要配置定期寿险，由于疾病等非意外原因身故，也能赔钱。
所以，只买意外险，保障是不够全面的。
买保险学问多，要想给自己和家人一份踏实、全面的保障，建议来找专家一对一咨询配置。
通过我们学霸说保险投保，不仅有专家量身定制合适的投保方案，一旦出险还可以免费获得安心赔服务，有理赔专员全程协助理赔。
从投保到理赔，一路都有专人协助，不怕走弯路。
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