灵活就业人员需要买什么保险？

我表弟去年年底从原公司辞职了，今年上半年因为疫情原因一直待业在家，中间好奇问了他一句：“你这没工作待在家，社保怎么交的啊？”结果他完全没有在意社保这回事，离职后就停缴了。还对我说没事，买了商业保险的。肯定也有很多人像我表弟一样，完全没有意识到社保的重要性，也不知道社保和商业保险的区别，对这两类保险还不了解的，建议先看这篇文章：

社保好还是商业保险好？社保和商业保险的区别？weixin.qq.275.com

本文重点：

一、社保的优势，灵活就业人员如何购买社保

二、商保的作用，如何配置

一、社保的作用，灵活就业人员如何购买社保

1.社保的作用

社保就是我们常说的五险，包括：养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。社保有哪些独特的优势是商保做不到的，一起来看一下。

•买房买车：很多一二线城市里，连续缴纳社保达到一定的年限，才可以买房买车。不过各地的政策要求是不一样的。比如在广州非本地户口，想要买房的话，需要提供连续5年在本市缴纳个人所得税缴纳证明或社会保险缴纳证明。

•适用人群广，没有年龄限制：社保是国家给我们每一个人的福利性保障，任何人都可以参保。

•没有健康限制，无条件续保：一般商业医疗险与重疾险都会有等待期，且在投保前都需要进行健康告知，不符合要求不能参保。而医保，当月交了医疗保险，次月就能用；生病之后也可投保；无条件续保。

•终身保障：职工医保只要我们在退休前缴纳满20年或25年，那么退休后就可以享受终身的医保保障。

社保中的养老保险只要我们在退休前缴纳满15年，退休后也可以享受终身养老保障。

•缴纳社保可以让商保保费更低，很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

社保还有哪些隐藏福利，想进一步了解的戳这篇文章：

社保有什么用？社保“收益”有多高？为什么说一定要缴纳社保？weixin.qq.275.com

2. 灵活就业人员如何购买社保

社保一般分为城乡居民社保和职工社保两大类，灵活就业人员可以根据自身的情况选择参加哪类保险。

1.城乡居民社保

如果是本地户籍，可以去当地社保局参加城乡居民社保，但只能享受城乡居民养老和居民医保两种保障。报销比例会低于职工社保，但同样保费也会低于职工社保，一年只需要几百块，缴纳费用各地会有区别。

2.职工社保

（1）以灵活就业人员身份去当地社保局缴纳职工社保，但只能享受职工养老和职工医疗两部分保障。缴纳的比例和在职员工一样，但是得自己承担个人+公司的部分。

以灵活就业人员身份缴纳社保，如果是本地户籍，那么办起来是很方便。如果是外地户籍，有些地方是不允许个人缴纳社保的。所以，可以先去咨询当地的社保部门。

（2）通过正规的社保代缴机构缴纳职工五险，无论是本地户口还是外地户口都是适用的。这种机构的优点就是可以像在职员工一样缴纳五险。但依然得自己负担公司的那部分钱，并且需要每月缴纳一定的手续费给机构。

自己缴纳社保还有很多需要注意的地方，这里就不多赘述了，有需要的朋友可以看看这篇文章：

细说社保的转移、续保与自缴weixin.qq.275.com

二、商保的优势，如何配置

1.商保的优势

商业保险与社保是互为补充的关系，社保只是基础，很多保障不全面，所以商业保险是很有必要配置的。商保如何补充社保，主要有以下几方面：

•商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境，而社保是出院治愈后才报销的。社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，而重疾险就可以弥补生病期间的收入损失。

•社保保障较低，只能满足基本的保障需求，如果生病治疗的时候用到了社保外的如进口药、自费药等，这些药品只能通过自费购买使用，不能通过社保报销，而往往这些药都十分昂贵，普通家庭很难负担起。而商业医疗险可以报销医保无法报销的部分，不论社保内外，还是进口自费药。

•商业保险可以选择购买更高的保额。医保的保障是有限额的，如果治疗的费用超过了限额，超过部分需要自行承担。而商业医疗险的保额能够到非常高，目前最火爆的百万医疗险报销额度最高达到600万元，且保费也就只要几百块钱，性价比非常高。

关于商业保险与社保的更多区别，为什么有了社保还需要买商业保险，都整理在下面的文章里了：

有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？weixin.qq.275.com

2.商保如何配置

配置商业保险一般建议将重疾险、医疗险、意外险、寿险四类基础必备的险种配置齐全。这样保障才会全面，当然，商业保险的配置非常灵活，可根据自己的需求购买。

•重疾险

重疾险的首要作用就是保障重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。而重疾险是给付型，一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，这笔钱可以自由支配，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以，弥补生病期间造成的经济损失。

还想深入了解重疾险的作用的朋友，可以看下面这篇文章：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

•医疗险

医疗险是对医保的补充，主要用于医疗费用的报销，医疗险属于报销制，医保报销后自付的部分再进行二次报销。无论是因为生大病还是意外事故住院了，除去免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块，真正的低保费，高保障。

如此实用的险种，当然应该人手一份，但也要选择适合自己的那一款哦，最热门的的产品都帮你整理在这里了，可按需选择：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

•意外险

意外险用来应对外来的、突发的、非本意的非疾病事故。平时的磕磕碰碰导致的意外住院或门诊费用都可以报销。而且谁能确定明天和意外哪一个先来临呢？更何况意外险续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，一年一买即可，所以意外险还是很有必要的。

意外险虽便宜，但也要认真选择性价比最高的，市面上最热门的意外险都在这里了，可以对比择优哦：

超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com

•寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。