重疾险和意外险有什么用，怎么买，46岁的人？

46岁的年纪，这是比较尴尬的一个处境，已经要开启了“保温杯里泡枸杞”的生活了，不仅身体活力在渐渐下降，经济压力大，买起保险也是刚好可以赶上末班车，没有年轻人买的“划算”，但是不要太担心，好好规划着来买，也是不会吃亏的。

心急的朋友来看看这篇保险配置方案：

本文重点

• 46岁的人为什么要买重疾险和意外险

• 有没有好的重疾险和意外险产品推荐？

• 46岁的人群还需要哪些保险

一、46岁的人为什么要买重疾险和意外险

1、重疾险

重疾险是一款转移重大疾病风险的保险，一旦确诊重疾，就可获得保险公司的赔付款，用来补偿收入损失和治病费用，所获赔付款可随意支配，不受限制。

近年来，罹患重疾有了越来越年轻化的趋势。据2019年健康大数据显示，70%中国人面临过劳死危险，76%白领处于亚健康状态，20%患慢性病。慢性病死亡率占86%，中年死亡的原因中，22%是心脑血管病，各大疾病都呈现出年轻化的趋势。

心脑血管病、癌症、帕金森，这三大疾病是影响中国人寿命的三大“杀手”。中年女性易得妇科、心脑血管疾病；中年男性面临猝死、过劳和癌症等问题。所以买一份重疾险也是给自己的健康风险进行一个转移。

选择重疾险时主要看保额和保障期限，保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的，保障期限可优先保终身，这样一来就可以省去后续保单到期，想再买却买不到的麻烦。

具体的可以购买的性价比超高的重疾险产品，我都整理好，赶紧都看看有没有适合你的！

2、意外险

意外无处不在，也无法预测，所以需要意外险来转移这方面的风险。万一这个年纪的人发生意外，谁来承担一家老小的养育责任呢？

假如意外身故或全残，那意外险就会有一定的赔偿金供家人和被保险人度过困难时期。还可弥补工伤保险不保的非工伤的意外保障缺失。因意外产生的医疗费用，意外险也可以报销。

意外险作为众多保险中最便宜也是投保条件最宽松的险种，对投保人的年龄、病史都不敏感，更何况意外险都是非常便宜的。所以任何一个年龄段的人都应该配置一份意外险。

对于中年人来说，选择意外险时优先选择有猝死保障的，毕竟这种情况越来越常见了，意外医疗保障是0免赔额和不限医保报销的产品比较好。

我这里也整理了一些适合46岁左右人群的意外险产品，需要的可以看看：

二、产品推荐|有没有好的重疾险和意外险产品推荐？

1、重疾险

重疾险是保险公司兵家必争之地，推出的产品也是一个比一个强，那我搜罗了市面上的重疾险，根据人气、热度、销量等选出了下面这几款，一起来看下它们怎么样吧。

接下来从几个方面来总结一下这三款产品：

✭基础保障

达尔文3号、超级玛丽3号max和健康保2.0的基础保障都涵盖了重疾、轻症和中症。

但表现更好的是达尔文3号和超级玛丽3号max。

▷达尔文3号高发的轻中症还可以二次赔，而且是不用加钱的哦！

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥这些高发轻中症均可二次赔。

以脑中风为例。达尔文3号的设定为：首次中度脑中风，赔付60%保额。间隔1年后如果新发脑中风，再赔付60%。

这个保额和二次赔付条件也是可以吊打市面上90%的重疾险了。不过达尔文3号也是有一些缺点的了，买之前一定要先看看、了解下：

“一出生”就火爆重疾险界的达尔文3号，却被扒出这些缺陷！

▷超级玛丽3号max的基础保障都十分全面了，极早期癌症保障这个我就要单独拎出来说一说了，很大重疾险癌症是理赔的大头，而且癌症是越早治辽就越好！极早期癌症保障目前只有超级玛丽3号max和达尔文3号有，其他的重疾险是没有的也没得选。

而且超级玛丽3号max是自带的极早期癌症二次赔，我们都知道，疾病越早治辽越容易治愈，花的钱也越少，尤其是像癌症这种常见重疾。

所以超级玛丽3号max的极早期癌症保障，可以给早期癌症提供有力的支持，治病要趁早！不过这里需要注意：额外赔付一次，第二次确诊的极早期恶性肿瘤需满足是不同器官，同一器官仅赔付一次。

还有一个要留意的是：投保职业有限制，只能1-4类职业投保，其他的想投也买不了。

除了这些毛病，超级玛丽3号max还有一些很少人知道的缺点，你必须得知道：

达尔文3号和超级玛丽3号max重疾保障的赔付比例最高已经达到了180%了，目前还真没见过哪个有这么高的比例，就问还有谁，市面上真的找不出比这更高的了！

▷健康保2.0的基础保障也是不错的，虽然没有超高的赔付比例，但轻症中症的赔付形态也是市面上比较好的了。

我感觉这里把健康保2.0拉出来跟达尔文3号、超级玛丽3号max对比，有点残酷了，遇到最强者了……

✭可选保障

三款产品身故保障都是灵活可选的，恶性肿瘤二次赔形态都是比较好的，首次患该疾病，间隔3年，可二次赔，要知道现在还有不少产品需要间隔5年呢。

癌症后的3-5年内是很容易转移、复发的，超过5年还存活的，医学上可以看作是痊愈了。不同之处是赔付比例，达尔文3号和超级玛丽3号赔付150%保额，健康保2.0则是100%保额。

达尔文3号和超级玛丽3号max还有心脑血管二次赔150%保额，而健康保2.0有特定疾病额外赔，20种少儿特疾（18岁前），额外给付100%基本保额；13种成年男性特疾和8种成年女性特疾，额外给付50%基本保额。

总之，这三款产品的可选责任都是比较好的，可根据自己的需求选择附加。

✭性价比

这三款产品都是市面上极具性价比的重疾险产品，达尔文3号和超级玛丽3号max的超高赔付比例，46岁买30万，最长15年交，每年八九千，健康保2.0则便宜一点，性价比是很高的了。

✭怎么选

>>健康保2.0在保障方面确实做得不错，是一款极致性价比的产品，保费也有一定的优势，市场竞争力也不错，并且可附加的责任较多，可以满足多种人群的需求。

如果想要全面的保障、追求性价比，那健康保2.0是个不错的选择啦，而且它有智能核保，能不能买，在线就可以先知道结果。

>>达尔文3号和超级玛丽3号max早期癌症可二次赔付，还可按需选择附加身故、癌症二次赔、特定心脑血管疾病，保障全面且灵活，性价比很高。

追求高性价比、癌症或心脑血管保障的朋友，可以考虑一下这两款，都是信泰人寿的产品。

当然，如果你觉得这三款产品都满足不了你的需求，那也可以再看看、多对比一下哦，直接从这份对比表里挑选，会更方便：

2、意外险

意外险普遍都很便宜，内容也比较简单，优秀的产品也很多，那我就主要挑两款热度比较高、卖得比较多的产品出来举个例子。

这两款意外险都是亚太财产保险旗下的，亚太百万人生意外险大概三百块的保费就能拥有100万的身故/伤残保额，300万航空意外身故/伤残保额、20万猝死保额和3万意外医疗保额，而且社保内100%报销，没有免赔额，整体形态是不错的。

而亚太超人豪华版就是典型的便宜一点，保额就低一点，且没有航空意外责任，不过这方面的事故发生的概率很低，所以不用太在意。

三、46岁的人群还需要哪些保险

46岁的人，家庭责任比较重，所以保险也需要尽量

1、社保

我们一说到保险，首先想到的就是社保，因为这是国家具有福利性质的一个险种，一年所需的费用也十分便宜。

为什么建议大家都要买社保？

▷投保无门槛：无论你身体是否健康，什么职业，年龄多大，都可以参保。

▷能保障终身：只要别断缴，这是市面上唯一一款保证续保到终身的医疗保险。

但由于医保的报销范围比例有限，上有封顶线，下有起付线，中间还有自费项目。医保报销完剩下的需要自己掏钱的部分也是一笔不小的支出，所以需要商业保险来作互相补充。

2、寿险

46岁的年纪，赡养父母的同时，孩子可能正在上大学或者刚毕业，也许还有车贷房贷要还。此时就不单单只想着自己了，身故保障是十分重要的。万一不幸身故，无论对父母还是妻儿都是沉重的打击，购买了寿险就可以在自己不能够继续尽责的时候，留下起码的经济弥补，给家人一份保障。

一般来说，寿险买到70岁就可以了，即定期寿险，因为当你到70岁的时候，子女都已经长大独立了，自己也不再是家庭经济支柱了。定期寿险也比终身寿险便宜得多。

寿险的保障责任是保身故/全残，通常我们的评判标准是投保要求宽不宽松，和价格便不便宜，按照这个标准，我做了一个排名，拿走不谢！

3、医疗险

步入中年的人群，只买重疾险是不够的，也是需要预防生活中发生率较高的小病小痛。

医疗险是一个非常好的险种，覆盖医保无法覆盖的报销上限、药物限制清单、异地就医问题，极大地补充了巨大的住院医疗支出，所以购买一份医疗险还是很有必要的。

选择百万医疗险产品时优先选择不限社保报销的产品，最好可附带各种医疗权益，比如住院绿色通道、医疗费垫付、特效药报销等。

目前市面上的大多数医疗险都是短期的，也会因身体状态变差而无法续保，所以购买时尽量挑选保障好，续保条件宽松的产品，像这样优秀的产品我也都整理出来了，需要的来看看，保证不吃亏！

总的来说，买保险不是一件容易的事儿，这关系到我们的人生保障，一定要认真对待，认真挑选，根据自己的实际情况选择适合自己的产品。最好下点功夫去研究或者找专业人士来咨询，考虑好再买。

此外还要清楚投保的原则，我都整理好了，都在这里了，投保之前一定要先看看：