在这个利率下行的时代，股票风险大、操作复杂，银行利率又太低，想跑赢通货膨胀，恐怕只能依赖保本固收的理财险。
虽然市面上理财险产品众多，但品质高的真没多少。
在测评大量理财险后，学姐终于找到了4款值得入手的产品，大家可以放心投~
理财险榜单重点
>>想买理财险？我推荐这4款！
>>4款都出色，该如何挑选？
想买理财险？我推荐这4款！
理财险里，保本固收效果最好的是增额终身寿险和年金险。
其中增额终身寿险与传统的终身寿险（保额不变）不同，它的保额会以一个固定数值持续增长，特点是资金取用灵活。
而年金险收益也比较稳定，特点是有固定返还(从规定时间起，能每年固定领取到一笔钱)。
两种保险都适合长期投资，投资哪一种还是要看自身需求。
对比分析大量产品后，学姐找出了非常值得买的2款增额终身寿险和2款年金险产品。
话不多说，先来看看增额终身寿险，请主角上场：
◆ 利多多
1.收益拔尖、回本快
>>利多多增额终身寿险的有效保额增长比例为3.8%，稳居利率第一梯队，收益高。
我们代入“40岁男性，年交1万，5年缴费”来看，具体收益情况如下：
由于数据较多，学姐在这只截取了重要数据内容。
明显可以看到，投保第5年时，现金价值（51156元）已经超过所交的全部保费（5万），已经回本。
现金价值可以简单理解为投资账户里的钱，即我们能提取的金额数量，也代表了这份保单的价值。
到了中后期，现金价值更是爆发式增长。
63岁时，现金价值是所交保费的2倍；
75岁时，现金价值是所交保费的3倍；
83岁时，现金价值是所交保费的4倍；
当然，光表面看赚了多少钱，无法真正窥探这款产品的真实收益，还是要计算一下年化单利：
40岁投保，后期还能有12.24%的年化单利，利率高，收益相当可观。
而投入的金额越多，收益就会更高。
2.投资取用灵活
长期投资最大的痛点就是资金取用不灵活。
但利多多增额终身寿险含有减保功能，急需用钱的时候，可以申请减保或者保单贷款，拿一部分钱出来应急，非常方便。
更贴心的是，利多多还附带”加保“功能，如果后期想多投入点资金，还可以追加保额，实现更多财富增长。
◆ 颐悦无忧
>>颐悦无忧有两大亮点：
1.基础保障贴心
除了提供疾病身故保障，还含有护理保险金。
假设被保人不幸因罹患重疾或发生重大意外事故，而丧失了基础的日常生活能力，就可以利用这笔钱减轻请护工的高昂成本负担。
赔付设置也比较合理，越接近退休年龄，养家责任越小，额外赔付比例随年龄变化。
18-40周岁：可以赔付160%已交保费。
41-60周岁：可以赔付140%已交保费。
61周岁及以上：可以赔付120%已交保费。
并且提供投保人豁免服务，假如父母为子女投保，附加这一责任，即使有天不幸发生重疾或身故，无法再继续缴纳保费，后续保费会直接豁免，保单仍旧有效，非常贴心。
2.收益快返
颐悦无忧每年的固定增额比例为3.5%，处于市场上游水平。
究竟收益如何？我们举例来看。
假设老王给5岁的儿子小王投保，年交10万，交5年，共投入50万，收益情况如下：
明显可以看到，在投保的第六年就已实现回本。现金价值有570197元，净赚7万多。
19-22岁，小王开始上大学期间，可每年拿6万出来当学费、生活费；
22岁时，账户里大概还有58万继续增值；
45岁时，现金价值已达128万多，翻了1倍不止。
65岁时，收益已有256万，拿来养老，生活能过得相当富足。
现金价值表现不错，接着我们再看看颐悦无忧的年化单利情况如何：
颐悦无忧的年化单利整体来看，要比银行存储利率高，19-22岁的时候，由于申请减保，取出了一部分钱，所以当年的单利受到波动下降。
但后续保单的价值仍旧在增值，在35岁时，已经涨到了2.93%，45岁时，更是高达4.14%，并持续增长，到最后能达到19.79%的年化单利，收益很可观！
总的来说，颐悦无忧集保障和理财于一体，且含有减保、保单贷款等功能，随取随用资金，优点多多，值得入手。
接下来我们看看年金险，老规矩，先看产品图：
◆ 光明慧选
1.投保灵活
光明慧选既可选保定期或是保终身。
其中保定期是指从约定好的保险金领取日，再往后保障20年。即假设从60岁开始领钱，那么保障期限就是保至80岁。
活到80岁，还能再领到一笔祝寿金，金额为10倍保额，力度很大。
届时期满后，还可以将祝寿金转入万能账户，进行更高的复利增长。
适合只想储备养老金的朋友，专款专用。
一般的年金险产品资金流动性会比较差，但光明慧选却含有>>“保单贷款”和“减保”功能。
如果突然急需用钱，可以选择用保单贷款借自己保单的钱，最多能贷到现金价值的80%，或者也可以申请减保，取出一部分钱用，灵活便捷。
2.顶尖收益
光明慧选的收益是市场数一数二的高，以35岁男性为例，10年交，每年10万保费，收益情况如下：
明显能看到，无论是定期还是终身，光明慧选的>>IRR（即内部收益率：数字越大，收益越好）都很高，远高于市场平均水平。
如果选择定期保障，当被保人活到80岁，保险公司还将给付10倍的基本保额，即1120000元的祝寿金。
等于不仅白送了全部投资的100万保费，还多给了12万，相当壕气！
而保终身后期更是飙到了近4.5%的内部收益率，达到顶尖水平，在此基础上，还能附加3%（市场最高）保底利率的万能账户，进行二次增值。
收益非常可观！
3.安心养老
投保达到一定金额，还能获得以“护理专业”闻名的光大永明保险公司旗下养老社区的居住权。
选择旅居养老，可以一边旅游一边养老，悠享退休生活；若晚年生活自理困难，则可以选择长居养老，享受专业的医疗照料。
◆ 岁月有约
>>岁月有约年金险保障内容清晰简单。
1.收益保障
▶生存保险金：从60岁一直可以领到106岁，且至少有25年保证给付期，领取资金有保障。若在领取年龄之前不幸身故，将会一次性赔付保险金，取现金价值和已交保费的最大值，利益不受。
▶保单红利：根据保险公司的实际经营情况进行分配，收益不确定。
▶万能账户：岁月有约自带一个万能账户（嘉福1号），所谓万能账户就是一个可以增值的账户，保单的收益会自动转入该账户，进行复利增值，增加收益。
以35岁男性为例，年交保费89035元，10年交，保至106岁，收益情况如下：
*上表代入中档红利收益、低档万能账户利率
到了晚年，>>IRR仍持续增长，越老越多金。
2.保单权益
和光明慧选一样，岁月有约资金有>>“保单贷款”和“减保”功能，资金流动灵活很多。
如果突然手头紧，可以选择利用保单贷款，即自己借自己保单的钱，不用求人。
也可以通过减保的手段，随时取用保单账户里的钱，非常方便。
3.高品质养老
只要投保岁月有约且符合条件，就能获得泰康养老社区的入住名额。
与传统养老院有很大不同，泰康养老社区更像是一个高档住宅小区，只不过业主都是退休的老年人。
在这里不仅有各种娱乐休闲设施，俱乐部、SAP会馆、中医按摩、美发美甲等等，总能发展自己的兴趣爱好。
更贴心的是，这里还提供“高品质医疗保健服务”。
一人就能拥有专属医疗团队（医生、护士、护理师、营养师等等），生病了立马就能享受到专业的医疗照顾，不用一把年纪还去医院排队看病。
4款都出色，该如何挑选？
总的来看，这4款产品收益都很可观，那我们又该如何选择？
学姐在这给出一点投保建议：
（1）喜欢资金取用灵活，优先考虑增额终身寿险：利多多、颐悦无忧
①追求长期收益高、看重养老社区：利多多
利多多保额每年都以3.8%的高利率进行增长，收益稳定，适合长期稳健投资。
不仅含有减保、保单贷款等功能，还支持“加保”，投资和取用都非常灵活。
②喜欢快返、护理保障：颐养无忧
颐悦无忧返本更快，希望尽快见到效益可以选择这款；且含有护理责任，更注重未来养老生活保障的朋友可以考虑。
（2）喜欢未来能终身固定领取资金，优先考虑年金险：光明慧选、岁月有约
①追求更高收益、投资灵活：光明慧选
无论是年金账户还是万能账户，收益情况都是年金市场里的佼佼者，保本升值能力强。
还能选择投保定期，起到专款专用的作用；
含有加减保、保单贷款功能，投资灵活。
②有冒险精神、喜欢高端养老社区：岁月有约
岁月有约含有“保单红利”这项增收项目，收益有增长的空间，但也有可能为0，适合带有冒险心理的人群投保。
符合一定条件，还可以对接旗下高端养老社区，提前锁定未来入住名额。
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