今年30岁，可以买10年定期寿险，再买终身吗？

现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要赡养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸身故或全残，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。

虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但寿险的确是很好的身故保障，像题主30岁，有买寿险的意识是很好的。

那寿险要怎么配置呢，先买定期再买终身是合理的吗，有没有什么优秀的产品？

不要急，这些问题我今天就来解答一下。

正文开始之前，先给大家送上一份热门寿险对比表，帮助你轻松找到合适的产品：

本文重点

• 怎么配置寿险，选定期还是选终身

• 怎么挑选一款好的寿险产品

• 产品测评|定期寿险vs终身寿险

一、怎么配置寿险，选定期还是选终身

寿险，简单来说就是身故后给予保险金的一款保险，这很好理解。

寿险最大的作用不是为了自己，而是为了家人。这是家庭经济支柱需要配置的险种，目的是防止不幸身故，家庭就失去了基本的稳定生活。它的逻辑很简单，人死了赔钱，这笔钱是留给子女或家人的，“利他性”很强，这也是一种爱和责任的延续。

常见的寿险有定期寿险和终身寿险两种。那这两者有什么不一样，应该怎么配置呢？

1、定期寿险和终身寿险的区别

✭定期寿险：定期寿险的保障时间可灵活选择，一般可以选保障10年、20年、30年，也可选保障到60岁、70岁。

简单来说是在合同保障期限内，被保险人身故或全残，保险公司就赔保险金。保险期满后仍然生存的，合同终止，不退还保费。

✭终身寿险：终身寿险可以保障终身，只要购买成功，就不用担心拿不到钱，因为人总会身故的。

终身寿险除了可以保身故，还可以在被保险人生存期间可以部分退保领取部分现金价值，可以解决养老问题，相当于一份长期储蓄，不管怎么样，保费都会返还到受益人手上。

此外有一种终身寿险的保额是可以增长的。那这里就要说到一个新的知识点：增额终身寿险。它的特点就是保额可以增长，也可以看下图，更直观一点：

而且时间越久，额度越高，具体的增额终身寿险的内容我就不展开讲了，有朋友想了解的话，可以看看这篇文章：

2、选定期还是选终身

定期和终身最大的区别就是保障期限的不同。

寿险的保障期限选择多久，我们主要考虑：孩子还要多久才能长大成人，有能力养家；家里的债务贷款需要多少年才能基本还完；有没有家庭财富需要传承。

1）如果家庭经济状况比较好，建议是购买终身寿险。

终身寿险具有储蓄型产品的特点，中途退保可以领取现金价值，不像其他的保险损失非常大。

在保障期间身故，赔付的保险金能缓解生存期间身故给家人带来的经济压力，保障期满仍然生存，也能获得保险金、怎么都不会出现保费有去无回的情况，横竖都是不吃亏的。

终身寿险适合经济状况良好的家庭，或者是一些有较强保费担负能力、有遗产规划需求的人。以终身寿险的形式留给家人的财产是不用收取遗产税的，它可以作为保险受益金赔付给指定的受益人。

2）收入有限的家庭，首选定期寿险

假如经济条件有限，尤其是上有老下有小、房贷车贷压力重重的家庭经济支柱，买寿险是为了防范因不幸身故而导致收入中断的风险。终身寿险经济支出负担大，因此选择定期寿险更加适合。

如果像题主的做法，现在30岁，买10年定期再买终身，这种做法也是可以的，主要看自己和家庭的实际情况。

如果现在是收入有限，可以先买定期寿险，10年后，经济水平上去了，有财富传承的需求，买终身寿险也是个不错的选择。
如果现在30岁，家庭经济比较富裕，也可以直接买终身寿险。

3、保额的选择

寿险的赔付是家庭财务责任的延续，这关系到经济支柱倒下后，至少还需要多少钱来承担家庭未来若干年的经济责任，所以保额至少要覆盖：家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

二、怎么挑选一款好的寿险产品

说完怎么买寿险，那怎么去判断一款寿险产品值不值得买呢，主要看以下4各方面：

1、保障内容

现在看一份寿险的基础保障水平，关键是看是否包含全残责任。因为全残带来的经济损失往往超过身故。一旦处于全残状态，后续一切生活开支及治疗养护费用将会成为较大的负担，所以说，千万不要忽视全残保障。

2、免责条款

责任免除，免的是保险公司赔偿保险金的责任。一般规定投保人/被保人因违法行为导致的身故，不会获得赔付。免责条款越少，意味着保险公司的赔付范围就越大，对被保人身后的家庭越友好。

3、健康告知

健康告知实际上是保险的准入门槛，审核保户是否符合投保的健康要求。

和免责条款一样，健康告知做到提问具体，条数少、篇幅短，那么这个产品就很优秀了。

4、性价比

对于定期寿险，评价性价比非常简单，就是在相同的保障设定下，看哪个产品的售价最低！

而终身寿险就是看它收益性啦，当然是收益越高的越高了。

结合这几个方面，我也从热门的寿险产品中筛选出了十款最值得买的产品，需要的直接拿走哦！

三、产品测评|定期寿险vs终身寿险

怎么配置寿险、怎么挑选一款寿险产品都讲了，那怎么能不讲讲什么样的产品才是好产品呢~

因为寿险有定期和终身两种保障期限，所以我就挑两款市面上很热门、卖得比较好的产品，比如华贵的大麦甜蜜家2020、爱心人寿守护神，看看这样的产品是不是好产品。

1、定期寿险——大麦甜蜜家2020

1）大麦甜蜜家2020的基本保障内内容

大麦甜蜜家2020是一款定期寿险，具体保障内容，直接看图：

从图中可以看到，大麦甜蜜家2020的保障还是十分给力的，亮点也很突出。

①免体检最高可投300万，1-6类职业均可投保，夫妻共保最高赔4倍保额。

②身故/全残保障责任：赔付100%保额，夫妻双方的保额是独立的。

③身故/全残特别保障：如果夫妻双方因同一意外导致身故或全残的，分别可以获得200%保额的赔付，也就是一共可获得400%保额的赔付。

④豁免责任：夫妻双方只要一人身故或全残，那么后续保费就不用交了，保障依然有效。

这款定期寿险在保障上的亮点还是蛮多的，那它就没有缺点了吗？接下来，就让这款“神仙产品”露出它“凡人”的一面。

由于篇幅有限，大麦甜蜜家2020的缺点我整理到这篇文章里了，想了解的直接点进去就可以看到了：

2）大麦甜蜜家2020值不值得买？

值不值得买就要看它的健康告知、免责条款是否优秀了。

✭健康告知仅3条。

健康告知方面，大麦甜蜜家沿袭一贯的优势：健康告知很宽松，只有三条。

✭免责条款仅3条。

常见的暴乱、核污染死亡等，都可以理赔，算是很宽松且友好了。

众所周知，免责条款即使保险公司不用承担的事故，所以免责条款越少对消费者越有利。

总的来说，若是夫妻互保，大麦甜蜜家2020确实是个不错的选择，这款产品本身的保障内容也是不错的，是值得考虑的一款产品哦！

如果你是位单身人士，不要紧，你还有其他更好的选择呢，看这里哦~

2、终身寿险——爱心人寿守护神终身寿险

1）爱心人寿守护神终身寿险基本保障内容

从图中可以看到，爱心守护神是一款增额终身寿险，年度有效的保险金额是会增长的，身故赔付的额度（对应系数）也随着年龄的增长而增加，特别是在60岁之后，累计的额度会非常惊人。

另外，守护神增额终身寿险还可以附加投保人重疾、身故、全残、中轻症豁免。如果不幸出现上述事故，则无须继续缴费，但是保障继续。

作为一款增额终身寿险，守护神一推出，网上就有很多人在问这款产品好不好，我也把一些常见的、需要注意的内容整理出来了，想了解的请移步下面这篇文章：

2）爱心守护神终身寿险优缺点分析

①优点

✭3.6%复利递增，确保终身收益

爱心守护神增额终身寿以有效保额3.6%年复利锁定终身利率。每年有效保额=上一年度有效保额*（1+3.6%），保障写进条款中，终身累加递增。

✭减保领取、保单贷款功能，满足多种需求

爱心守护神支持减保，也就是说在缴费期限，如果临时需要资金周转的话，可通过减保的形式来获取现金；且减保的次数与频率没有限制。

此外守护神还可以保单贷款，如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。

那这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。最高可以借到现金价值的80%，贷款利率不高，最长贷款时间6个月。

✭高额的现金价值，支持财富传承

增额终身寿缴费期满后现金价值很快就会高过保费。当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚。

我把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算，50岁之后，IRR实际收益率都在3.4%以上，还是很可观的。

80岁退保，可以一次性拿到大概516万，用来改善晚年生活，或者用作遗产传承，都是非常好的现金规划。

✭没有等待期，免责条款少、健康告知宽松

守护神这款产品没有设置等待期，投保后即可生效。

前边我也说过，寿险的免责条款和健康告知是越少越好的。那守护神这方面的内容怎么样呢？我从守护神的合同条款里，找出了它的免责条款，只有3项内容的不保的。

健康告知内容也不多，只问到4条内容，并且没有很严格：

守护神的投保门槛还是不高的，不过这里还是要提醒一下，健康告知就算少，也是要做好如实告知的。

如果你不知道怎么做比较好，那我也送上一份攻略，投保前必看！

②缺点

✭保障单一

爱心人寿守护神增额终身寿险只有身故/全残保障，保障内容比较单一。目前市面上大部分寿险的保障内容都会比较单一，但也有些产品不仅保障身故、全残，航空意外也在保障范围内。

除此之外，守护神终身寿险还有一个需要注意的地方，更详细的测评内容，请看这篇文章哦：

总的来说，想要财富传承的话，爱心守护神的保障利益杠杆还是很高的，同时投保门槛低，不保事项少，是非常值得推荐的一款产品。但要根据自己的实际情况来选择，并不是适合每个人的哦~

经济有限的话，可以先买定期寿险，像大麦甜蜜家2020也是一款不错的产品。

不管是定期寿险还是终身寿险，都是家庭责任的体现，是爱的传承。