有必要买商业保险吗？

这个问题我真的要现身说法了。前几年表姑不幸得了肿瘤，还以为有医保就万事都不用愁了。谁知道医保有那么多的报销限制，超出限额的不报，有些药特别贵也得自费。结果病治好了，债也欠了一大堆。如果当时她有一份商业保险，这些问题就都能迎刃而解，也不至于那么窘迫。

因此，有了医保之后再买商业保险，还是非常有必要的。如果你还是在犹豫，那你一定要看下面这篇文章，可以更好地了解商业保险的重要性：

本文重点：

• 为什么有了医保还要买商业保险？

• 商业保险应该怎么买？

• 买商业保险有什么注意事项

一、 为什么有了医保还要买商业保险？

很多人总以为买了份医保，生病时就完全不用担心保障了。但是医保根本不够用！你不信，我们先来看一张医保报销的规则图，告诉你为什么医保不够用：

我们可以看出医保有以下这些不足：

1.报销额度有限制

医保的报销额度有起付线和封顶线的限制，低于起付线的金额不报，要是医疗费用太高，超过封顶线也是不报的。并且医保是有规定的报销比例的，你看下面这张图：

超过一半的医保报销中，报销额度还不到医疗费用的50%！要是花了20万医疗费，可能自己就得付10万块，经济负担也很大。

但是商业保险就能对此起到补充作用，比如医疗险在医保报销后，再扣除一定的免赔额，可以做到百分百报销，大大减轻我们的经济负担。

2.报销目录有限制

医保对报销的目录也是有限制的，有一些治疗项目和药品就只能由我们自费，但是商业保险又能补充这个缺口了。比如医疗险会提供肿瘤特药、外购药等保障，这种费用昂贵的药物，就不用我们自费购买了。

3.缴费、变现不灵活

如果要享受终身医疗保险的待遇，男女性分别要交满25年和20年的医保，但是商业保险却可以根据个人情况自由选择缴费期限。并且多数保险产品都可以用作保单，在抵押贷款、取现应急或申请减少保费保额时进行变现。

二、 商业保险应该怎么买？

身体健康永远是第一要义，说到商业保险，我们就要来重点讲解以下四大人身险种，我做了表格，保障范围与差异都一目了然：

下面我就来介绍 一下各个险种的具体信息：

1. 重疾险

一旦罹患重疾，需要3-5年的时间来疗养身体，这期间是无法工作的。因此，如果患重疾，不仅要支付巨额医疗费，还要承担3-5年的收入损失，会承受巨大的经济负担。

这时买一份重疾险就至关重要了。如果你购买了重疾险，当你罹患重疾时，保险公司会一次性赔付保险金，还不限制用途。所以这笔钱不仅可以用于支付医疗费用，还可以用于疗养费和收入补偿，可以大大缓解经济压力。

如今市面上的重疾险不仅保重疾，普遍都自带轻症和中症保障，重疾险的疾病保障已经越来越全面了。

既然重疾险这么重要，那么市面上最值得购买的重疾险有哪些呢？我整理了一份购买宝典，你一定要看：

2.医疗险

医疗险可以作为医保的补充，承担医保报销范围外的经济负担。很多医疗险还会提供增值服务，比如就医绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、法律援助等，这些人性化的保障也是医疗险的价值所在。

其中我强烈推荐你购买百万医疗险，几百块保费就能有上百万保额。但是保险条款太复杂了，就不用你四处比对了，我把最值得买的十款保险都整理出来给你，你可以放心看：

3.意外险

人生在世，意外难免，因此我们更要防患于未然。

意外险可以用于医疗费用报销，对伤残、死亡也会进行赔付，还可以作为收入补偿。并且随着意外险的不断更新，保障范围也越来越广，这几年连猝死也被写进了意外险的保障里。

意外险的购买肯定也是要仔细对比，保的意外越多越好，我呕心沥血测评出市面上最好的十款意外险了，你大可以随便买：

4.寿险

当代中年人不仅背着房贷车贷， 还要赡养父母，养育妻儿，经济负担特别大。这时如果不幸身故或全残，父母妻儿就会失去经济来源，没有了生活的保障。

但如果你购买了寿险，不幸身故或全残时，保险公司就会进行理赔。就算自己发生不幸，也可以给家人留下一笔经济弥补，父母妻儿都能继续好好生活，不用为生计发愁。

既然寿险这么重要，肯定要千挑万选，势必买到最好的产品。那就一定要看我不眠不休整理出来的寿险排行榜单了，给你最优的选择：

说完四大险种，那到底该如何搭配购买呢？我推荐所有人群的保险购买方案是重疾险+医疗险+意外险，如果是家庭经济支柱，就一定要再加上寿险，才能得到更全面的保障。

但是呢，就算是一个家庭里面，因为每个家庭成员的个人需求不同，买保险时看得头都大了。不必担心，不同的家庭成员应该如何购置保险，让我来告诉你：

三、 买商业保险有什么注意事项

买商业保险时，合同条款密密麻麻那么长，一不小心看走眼，就会一脚踩进陷阱了。别担心，我这就给你奉上“避坑攻略”，教你如何避开合同条款的陷阱：

下面就要来敲黑板划重点了。

1. 不要盲目选择大公司

很多人买保险只看大公司，其实你都不知道大公司的产品溢价有多夸张！比如同样的重疾险产品，康惠保2.0和超级玛丽3号Max的保费只要五六千，平安的大福星却高达一万！最重要的是，大福星的测评也不怎么样，贵得毫无道理！

其实在银保监会的严格管控下，但凡开业的保险公司都是有保证的，小公司也能推出性价比很好的产品。

你要是不相信，可以看看下面这篇文章，教你买保险如何挑公司：

2. 先保大人，后保小孩

很多年轻爸妈刚有孩子时总是想给他最好的保障，所以就优先给孩子配置保险。其实这种想法是错误的，如果大人出现了什么意外，孩子就失去了生活保障。所以一定要记住先保大人，再保小孩。

3. 按需购买，不要一张保单保所有

很多人买保险时，总会被复杂的保险条款吓退。因此为了贪图方便，就会听信代理人的建议，一张保单保了所有家庭成员，这样是很不靠谱的。每个家庭成员的需求都不同，应该根据每个人的需求仔细挑选保险，这样才能得到最全面的保障。

4.不要忽视健康告知

健康告知就是保险公司针对健康状况和生活习惯等进行询问，客户要如实告知，如果没有通过健康告知，就很有可能被拒保，因此千万不要忽视健康告知。

很多人买保险时总想着保险能不能买，却没想到保险公司卖不卖给你，因此很多人一时大意就卡在了健康告知这一关了。

既然健康告知这么重要，就一定要认真对待了。但你也不用太紧张，我写了一篇健康告知小技巧的文章，让你轻松通过健康告知：