重疾险,疾病分组,怎样才科学?

很多人买保险的时候不看产品，却对大公司、大品牌青睐有加，指名就要：中国平安、中国人寿哪款哪款产品，却不看产品条款。买保险不像买家具，不是哪款火就可以跟风买哪款，买完之后才发现，原来这个保险这不赔那不赔，疾病分组不合理，哭都不知道去哪里哭！

我建议大家在购买保险之前，先看看这份全国热门重疾险的对比表，避免踩坑：

本文重点：

一、疾病分组才是科学的？

二、还有什么坑是需要避开的？

一、疾病分组怎么分才是科学的？

（一）什么是疾病分组

现在单次赔付的重疾险已经不能满足人们的需求了，于是市面上出现了多次赔付的重疾险产品。但是往往多次赔付的重疾险产品中都会有疾病分组的情况出现。

疾病分组也就是将病种拆分成几个组，每一组的赔付一次。如果你第一次患上的病种与第二次患上的病种是分在同一组的话，那么第二次患上的病种就要自己自费治疗了。

（二）疾病分组是坑吗？

疾病分组是不是坑这个问题，最重要的是看分组的情况。

一般来说，不分组肯定是最优的选择，其次就是合理的分组。

那怎样才算是合理的分组呢？我来教你看看

最主要看的是高发的疾病是怎么分组的，常看我们文章的粉丝们都知道：银保监会规定了25种高发重疾，但是在这25中有几种疾病是发病率最高的：

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 冠状动脉搭桥术（开胸）

• 终末期肾病（尿毒症期）

• 重大器官移植术

如果还不知道重疾保哪些大病，可以看这篇文章了解一下:

根据下图的理赔的数据来看，常见的6种重疾占到了理赔数据的80%。如此高的占比，也就意味着它们的发病率有多高。

之所以要大家看看这6种高发重疾是如何分组的，当然是为了加大理赔的概率。如果有一款多次赔付的重疾险产品将这6种高发疾病都放在一组，那么千万不要买！因为重疾多次赔付，一组只能赔付一次，那你赔付了一次之后，下次你患上了高发重疾就无法赔付了。

在分组的情况下，最好的是，这6种重疾分得越散越好！

（三）分组不合理举例

举个例子：像弘康人寿的哆啦A保

哆啦A保将105种重疾病种分为了ABCD四组，但是它将恶性肿瘤和重大器官移植术或造血干细胞移植术分为了一组，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术分为一组，将几种高发的病种分在一起，这样的分组就是不太科学合理的。

因为从上图中我们也能看出恶性肿瘤占到了理赔的60%，也就是说恶性肿瘤的发病率是相当高的，那么把它跟另一个高发病种放在一起的话，也就是这两个高发病种只能赔其中一种，并且同组的其他病种的理赔的概率也大大降低了。

（四）分组合理举例

像童佳保，分组分为A、B、C、D、E、F六组，并将恶性肿瘤单独分为一组，这是因为恶性肿瘤的发病率在这6种疾病中是最高的，这就大大增加了它理赔的概率，而且恶性肿瘤是确诊即理赔的病种，可以说，这样分组才是比较合理，比较良心的。

我们在挑选多次赔付的产品的时候，最好根据：不分组>多分组>少分组

为什么说多分组好呢？就像不分组，其实就是多分组的极端，将所有的疾病都各分为一组，赔付过一次后只是该疾病不能再赔付，但是不影响其他组的理赔。

当然了，我们在购买多次赔付的重疾险时还是优先购买不分组的产品，这样也就不需要考虑分组情况的优劣啦，下面推荐给你，又便宜又不分组的优质重疾险产品：

二、还有什么坑是需要避开的？

（一）隐形分组

有的坑不容易发现，购买的时候代理人也不会专门跟你说，但是已经有很多人中招了，它就是——隐形分组

说到隐形分组，应该很多人不太知道，毕竟条款的内容这么多，普通老百姓也不懂那么多的保险知识。但是隐形分组不是一个新出的概念了，而是保险行业的“潜规则”。

“隐形分组”是什么，我举个例子你就知道了：

从上图可知，保险公司仅对“脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术”“微创颅脑手术”“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”“植入大脑内分流器”“重症头部外伤”“硬脑膜下血肿手术”六项手术中只保一种，如果你理赔了其中一种，那么其他的5种就失去保障责任了，这简直就是大坑！大家看到类似的规定一定要绕开这个保险走啊！

隐形分组这个坑不容易发现，而且很多保险代理就是那看见了也不会特地跟顾客指出来，这些手段都是保险公司为了降低理赔概率而设置，那么我们在购买保险的时候就一定要睁大眼睛看清楚。

（二）间隔期越短越好

购买多次赔付的重疾险时，一般两次赔付之间是有间隔期的，一般间隔期有90天、180天、一年等等不同的限制，那当然对于我们消费者来说的话，间隔期越短才越有利。

（三）癌症多次赔

要看一款重疾险的癌症多次赔，有三个标准可以衡量

1.首次重疾有没有要求
2.间隔期是3年还是5年
3.理赔门槛高不高

1.首次重疾有没有要求：一般指的是第一次重疾是否要求为恶性肿瘤，像部分的产品，如果首次确诊的不是恶性肿瘤，那么就无法进行二次理赔。优秀的癌症多次赔付不会论首次重疾是不是恶性肿瘤滴！

2.间隔期是3年还是5年：这就关系到一个概念：5年生存率，这是用来衡量癌症治疗效果的，一般3年内复发的概率达70%-80%，一般如果5年内没有复发或转移的话，那么也就是说明癌症已经治愈了。那当然间隔期是3年比较好，毕竟3年内的复发概率是最高的。

3.理赔门槛高不高：优秀的癌症多次赔，是不论癌症的复发、转移、新发或持续都可以赔的。而严苛的条件就五花八门了：有的要求间隔期限要5年，有的要求两次癌症之间没有关系。

这里给你推荐，该保都保，没有太复杂的条件的重疾险产品：

所以大家看完学姐说的，是不是觉得条款要看懂真是太难了，如果看得懂还好说，但是对于没学过保险知识人来说简直就是看天书。如果有条款看不懂的地方，也可以私信学姐帮你看看！