买了社保还要买保险吗？

五险一金作为社会保障体系中的一部分，这种保障是具有广泛性的，只能保障我们最基础的需求。换句话说，有一大部分风险是社会保险防御不了的。所以这时候，有了商业保险的加成作用，我们得到的保障就会大得多。

还因为社会保险和商业保险很困惑的朋友，我整理了一份关于社保、商业保险的扫盲攻略，不到三分钟，教你看懂其中的门道：

本文重点：

● 社会保险只能防御一小部分风险

● 商业保险是社会保险强有力的补充

一、社会保险只能防御一小部分风险

社会保险是国家给的福利，有这层保障自然是好的，但也有其局限性。

朱镕基总理也曾说过：“社会基本保障的标准必须与我国经济发展水平以及各方面的承受能力相适应......标准太高，各方面承受不起，也会影响国家经济发展和竞争力。高层次的社会保障需求，应通过补充保险和商业保险来解决。”

简单来说，社会保险只能保障最基础的那部分。而这基础大部分都包含什么，我也在这篇文章中解释的很清楚啦：

就像患上重疾时，社会医疗保险只能报销一部分，而治疗重疾所花费的费用确是非常高。作为普通老百姓，哪怕是给我们报销了一部分，我们也还是难以承担剩下的那部分。

打个比方，在寒风刺骨的冬日里，社会保障就像是御寒的秋裤和秋衣，但这还不够，我们还需要穿上羽绒或者一件厚厚的大花袄，才能彻底御寒，而商业保险就像是这羽绒、棉袄。

接下来我们就来说说，社保都不能保障、报销哪些部分。

● 社保不保障什么？

社保报销有三个限制：

①下有起付线，上有封顶线：例如超过额度不能报销，原则上来说，封顶线的多少控制在当地职工年平均工资的6倍左右。

②报销范围有限制，不是所有的情况都能报：例如非定点医院不能报。

③社保用药目录限制，很多进口药、特效药都得自己掏腰包，好比下方这个图所展示的，社保药品所占药品的比例较小，这也是为什么我们说社保能防御的只是一小部分风险。

二、商业保险是社会保险强有力的补充

不少人不愿意花钱去买商业保险，总想着自己没出险就浪费钱了，认为自己有社保就够了。

但商业保险就好比是工地施工人员无时无刻都戴着的安全帽，工人们更希望它派不上用场。虽然戴着麻烦还热，可当危险发生时，安全帽也让工人少受点伤害。所以商业保险，能把伤害降到最低。

而针对社保不能保障的部分，商业保险也分了不少种类，每个险种都对社会保险起着不同的补充作用，各有各的看家本领：

1、重疾险

随着重疾越来越年轻化的趋势，虽然医疗水平也逐渐提高，但医疗费用却仍然非常高昂，而社保只报销一部分。并且还是自费后提供一系列证明才能进行报销，剩下的部分金额也不小，也可能得不到及时的治疗。

举个例子，成都市民张女士在今年一月，突然感到身体不适，到医院查出是颅内占位性病变，立刻住院进行治疗。她住院101天，总费用达到127013.57元，社保公共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%，就是将近5万元。

那更大的风险是什么呢？

拿最常见的癌症为例，治疗费用至少是30万元，平均水平也在50万元左右。治疗费用的基数越大，自费的金额也可能更多。

并且治疗是一个长期的过程，没钱治病，加上这过程没法工作，拿着底薪甚至是被辞退都有可能，损失了一大笔收入，也很可能因为疾病比同龄人落后一大截。

而重疾险的存在，就很好的防范了这个风险。

重疾险和带有报销性质的社会医疗保险不同，只要符合理赔条件，保险公司就会给付一笔可以自由支配的理赔金，我们也把这笔理赔金看作是“收入损失补偿”。

只要确诊，就会给钱你去治病，买特效药，用最先进的手术等等，你要拿去干啥不违背良心的事都行。所以重疾险，不仅弥补了垫付报销的缺陷，及时接受治疗，还能对损失的收入进行补偿，是社会保险有效的补充。

保障的疾病也不少，包括了甲状腺癌、心肌梗塞、轻症等等，还有其他保障的疾病我也在这篇文章中列明啦：

2、寿险

在中国，家庭里的经济支柱都背负着沉重的压力，面对着小孩的抚养、教育费用，父母的赡养费用，车贷房贷等压力，似乎不再是为了自己而活，生怕自己因种种原因倒下。

如果真的不幸离世，自己心爱的家人又怎么办？社会保险可不管这一块，但寿险作为补充，它能管。

带有身故责任的寿险，在保障期内，无论你是什么原因去世的，都能获得一大笔理赔金。家庭不会因为你的倒下而一夜崩塌，至少也能老有所养少有所依。

至少也能拿着这笔钱还房贷车贷，孩子老婆还有家可以住，家庭生活水平也不会一夜间直线下滑。当一辈子穷人不难，难的是富过，再穷。

寿险没有什么保障内容好比较的，主要就是看哪家的保费低保额高，性价比最强。我收集了市面上比较热门的几款寿险，或许可以帮到有需要的朋友：

3、医疗险

有社会医疗保险自然也会有商业医疗保险。

社会医疗保险又不能报销的部分，而商业医疗保险就是直接补充了这一部分，能够报销社保所不能报销的部分，小额医疗险和社保的结合，实现了一年去医院治点小病不花钱的高性价比。

而其中更热门的是百万医疗险，保额高达数百万，但保费一年仅需百来块钱。还有不少优质的增值服务，例如就医绿通、给你买特效药送到你面前等等。社保不能报销的最先进的治疗手段，百万医疗险也能报销。

但百万医疗险保障的内容差异大，条款复杂，我连夜为各位保险小白准备了这份全国热销的高性价比榜单，有需要可以自取哦：

4、意外险

意外险，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

意外的发生是我们都不能料想的，试想想，如果小明出了车祸废了双腿，没了工作还没钱治疗，以后的生活又该怎么办呢？

一年百来块钱的意外险就能赔小明几十万，至少短期内小明的生活不会有太大的麻烦。谁也不希望自己出事，一年百来块买个安心，还挺值。