在旧定义重疾险全部下架后，就陆续有不少人在问中国人寿的新品重疾险何时上线，学姐还因此收到了好多“催稿”留言。
盼星星盼月亮，中国人寿的国寿福2021版重疾险终于出炉了！向来都是“有求必应”的学姐这便马不停蹄地赶来给大家出篇详细的测评文。
下面，一起来详细看看国寿福2021版重疾险的表现到底如何！
国寿福2021版重疾险测评重点
>>深度测评：国寿福2021版重疾险保障大解析！
>>投保建议：国寿福2021版重疾险值不值得买？
深度测评：国寿福2021版重疾险保障大解析！
话不多说，先上国寿福2021版重疾险的“保障精华图”：
国寿福2021版重疾险保障图
国寿福2021版分为A款和B款两个版本，保障内容有一些不同，大家看上面的保障图可能会容易“晕”，所以下面学姐分三个部分来重点解析保障内容：
◆ 国寿福2021版重疾险-重疾、中症和轻症保障
国寿福2021版重疾险A款和B款的重疾、中症和轻症保障是一模一样的，但是具体表现平平无奇。
◆ 国寿福2021版重疾险-重疾保障
国寿福2021版重疾险的重疾保障是这样的：赔付100%保额、现金价值或所交保费（三者取大）。一般情况下，确诊重疾赔付的最大值是100%保额，和大多数重疾险没有什么区别。
至于大家比较关心的特定年龄重疾额外赔，被放在了“可选责任1”中：70周岁前首次确诊重疾额外赔付50%保额。
这项重疾额外赔保障不仅赔付比例不拔尖，而且还必须和“可选责任1”中的其他保障一起附加购买，需要另外掏钱。如此看来，国寿福2021版重疾险的重疾保障确实不怎么样。
◆ 国寿福2021版重疾险-中症、轻症保障
国寿福2021版重疾险的中症和轻症赔付比例分别是50%和20%，而像市面的优秀重疾险如康惠保旗舰版2.0版，中症和轻症赔付比例分别是60%和30%，分别相差10%。
也就是说，如果买50万保额，那么国寿福2021版重疾险要少赔整整5万！
现在我们正处于物价飞涨的时代，如果患重疾，当然是赔越多越好，这样才有助于减轻经济负担，但国寿福2021版重疾险赔的实在不多。
◆ 国寿福2021版重疾险-其他保障
除了重疾、中症和轻症保障，国寿福2021版重疾险还涵盖了特定重疾额外赔保障、特定心脑重疾额外赔保障以及身故保障。
除了身故保障是完全一样的，国寿福2021版重疾险A款和B款的另外两项保障，区别较为明显：
◆ 特定重疾额外赔保障
国寿福2021版重疾险A款和B款都含有特定重疾额外赔保障，70周岁前确诊特定重疾额外赔付50%，但两个版本保的特定重疾种类不同。
1.国寿福2021版重疾险A款保6种特定重疾，分别是：
多个肢体缺失、严重慢性肝衰竭、严重脑损伤、
严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重慢性呼吸衰竭。
这6种特定重疾均属于银保监会规定必保的28种高发重疾，获得额外赔的概率是比较高的，所以保障还不错。
2.国寿福2021版重疾险B款保15种特定重疾，详见下图：
国寿福2021版重疾险B款条款截图
和A款相比，B款除了没有重型再生障碍性贫血，其他A款保的它都有。
而且B款保的15种特定重疾中，除了严重自身免疫性肝炎和严重Ⅲ度房室传导阻滞，其他13种特定重疾均属于28种高发重疾。
从这点来看，国寿福2021版重疾险B款的保障要比A款更加全面一些。
◆ 特定心脑重疾额外赔保障
国寿福2021版重疾险A款和B款都含有特定心脑重疾额外赔保障：初次确诊为较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症额外赔50%保额。
较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症都属于高发重疾，有家族病史以及不良生活习惯（如抽烟、酗酒、熬夜等等）的群体发病率尤其高，所以是不少人非常看重的保障。
但要注意，国寿福2021版重疾险A款的这个保障属于可选责任，如果要获得此保障，需要同时附加购买“可选责任1”中的其他两项保障。
国寿福2021版重疾险B款的特定心脑重疾额外赔则为必选责任，如果想要获得该保障，但又觉得“可选责任1”中的其他两项保障没必要买，建议购买B款。
而且结合上面国寿福2021版重疾险A款和B款的区别来看，不管是否附加可选责任，B款的保障相对来说还是要更完善一些。
◆ 国寿福2021版重疾险-可选责任
国寿福2021版重疾险的可选责任有2项，除了在“可选责任1”中，A款多了一项B款含有的必选责任——特定心脑疾病额外赔外，其他保障内容一致。
下面就来详细分析这两个可选责任的保障详情：
◆ 国寿福2021版重疾险-可选责任1
可选责任1包含的责任有重疾额外赔、特定心脑重疾额外赔（A款）和特定重度恶性肿瘤额外赔，均属于额外赔保障，赔付比例也都是50%。
但这三项保障的赔付条件不同，重疾额外赔要求未满70周岁，这个条件相对比较宽松，毕竟市面上大多数重疾险是要求在60周岁前才有额外赔付。
关于A款的特定心脑重疾额外赔前面有详细说明，这里不再赘述，接着来说特定重度恶性肿瘤额外赔，这个保障的赔付条件是比较严格的：
初次确诊重度恶性肿瘤，且确诊时对此恶性肿瘤进行了临床分期，并已达到或满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准者。
但其实如果是在70周岁之前确诊重度恶性肿瘤，尽管不满足上面的临床分期条件，前面提到的另一项保障——重疾额外赔也能赔，所以这项特定重度恶性肿瘤额外赔保障实际上是在70周岁后才有意义。
注意：“可选责任1”中的三项保障是捆绑在一起的，要买只能一起买，而且条款有规定最多只能赔一项，并且只赔一次。
来举个例子简单理解一下：
白先生买了国寿福2021版重疾险A款，同时附加可选责任1，保额为50万。
如果他70周岁前确诊罹患较重急性心肌梗死，那么就同时满足了“可选责任1”中的重疾额外赔和特定心脑疾病额外赔的理赔要求。
但由于条款规定，白先生只能获得一项赔付，即只能额外获赔25万，加上重疾保障的赔付一共获赔75万。
◆ 国寿福2021版重疾险-可选责任2
可选责任2相对就比较简单，包含重度恶性肿瘤多次赔、重度恶性肿瘤豁免保障。
需要特别注意的是，重度恶性肿瘤多次赔的条件比较严苛：
首次确诊重疾必须是重度恶性肿瘤，且第二次确诊需经过3年间隔期才能赔，第三次确诊同样也要离第二次确诊日满3年才能赔，赔付比例均为100%。
注意：如果首次确诊重疾不是重度恶性肿瘤，那么这个保障就是无效的，第二次确诊重度恶性肿瘤，保险公司不赔。
这点是很值得吐槽的，因此市面上有不少优秀的重疾险如阿童沐1号，它可选的重度恶性肿瘤二次赔保障，不管首次确诊重疾是否为重度恶性肿瘤，第二次确诊重度恶性肿瘤，都是能赔的，而且赔付比例有120%！
至于重度恶性肿瘤豁免保障，大多数重疾险都有自带，国寿福2021版重疾险却把它放在了可选责任，不能算是亮点。
看到这里，国寿福2021版重疾险的保障内容全部分析完毕，由于内容比较多，这里学姐来小结一下上面分析到的三个需要特别关注的点：
1.国寿福2021版重疾险的基础保障赔付比例较低
2.国寿福2021版重疾险B款相对A款来说保障更加全面
3.国寿福2021版重疾险的重度恶性肿瘤多次赔条件较严苛
此外，通过以上保障分析，学姐发现国寿福2021版重疾险相较于其他优秀重疾险来说，还缺了一个心脑血管疾病二次赔保障。
其实心脑血管疾病的复发率和恶性肿瘤一样都很高，同样的道理，如果国寿福2021版重疾险可以附加心脑血管疾病二次赔，保障会更加完善。
投保建议：国寿福2021版重疾险值不值得买？
看到这里，大家对国寿福2021版重疾险的保障内容都有了全面的了解，这时大家最想知道的就是它到底值不值得买了。
学姐这里就不卖关子了，直接给答案：不建议。为什么？原因如下：
◆ 国寿福2021版重疾险-保障期限不灵活
国寿福2021版重疾险的保障期限为终身，不能选择定期，相比市面上那些可以自由选择定期和终身保障的重疾险，灵活性较差。
对于预算充足的人来说，这个没什么影响，因为买重疾险就是图个保障，在不差钱的情况下，保终身是最好的选择，无需担心保障过期失效。
但对于预算不充足、尤其是那些上有老下有小，担心“一人生病，全家遭殃”的人来说，定期重疾险可以让他们少花一些钱满足当前最迫切的保障需求。
因此，如果你的情况属于后者，建议选择其他可以选定期保障的重疾险，像康惠保旗舰版2.0就很适合。
◆ 国寿福2021版重疾险-等待期较长
市面上很多优秀重疾险的等待期是90天，而国寿福2021版重疾险是180天，足足多了一倍。
重疾险的等待期越短，对我们广大消费者来说是越有利的，这样我们才能以更快的速度获得保障。从这点看，国寿福2021版重疾险明显不是最佳选择。
◆ 国寿福2021版重疾险-性价比不高
一款重疾险值不值得买，大多数人认同的决定性因素是——性价比。
上面学姐已经详细分析过保障，所以要想知道国寿福2021版重疾险性价比高不高，还得来测算一下保费：
假设购买国寿福2021版重疾险A款，不附加可选责任的情况下，买50万保额，保终身，分30年缴费，30岁男性每年的保费是11300元。
注意：这个价格买到的保障只有：重疾+中症+轻症+特定重疾额外赔+身故保障。
都说没有对比就没有伤害，这里就拿康惠保旗舰版2.0来比一比：
同样是30岁男性买50万保额，保终身，分30年缴费，一年缴纳10670元的保费，可以买到的保障有：重疾+中症+轻症+前症+恶性肿瘤额外赔+身故保障。
差不多的价格，选择康惠保旗舰版2.0不仅能买到“前症"这一特色保障，60周岁前确诊重疾还能额外赔60%保额，而且中症、轻症赔付比例也分别比国寿福2021版重疾险高出10%！
不比不知道，一比吓一跳，国寿福2021版重疾险的性价比真的不怎么样。
因此，综合以上的所有测评分析，学姐并不推荐大家入手这一款国寿福2021版重疾险。
往期推荐
