前两天有网友私学姐，说他的堂哥在工作时不慎从二楼摔下来，虽然人还在，但落下来腿疾，恐怕下半辈子都要找在轮椅上度过了。没了工作，家庭收入都成了问题，孩子、老人都要养，车贷房贷还没还上。虽然亲戚都纷纷捐了钱，但还是抵不过一副好身体。
听说消息之后，这位网友就在琢磨要不要买意外险，想咨询一下假如发生了意外，意外险到底能不能起作用？有什么保障？
听完这位网友的问题，学姐想告诉大家，意外险就是专门用来抵御意外事故带来的风险，一款好的意外险，能保障我们很多方面。但这不意味着，意外险随便挑哪一款都行，具体怎么挑选到一款性价比高，保障又全面的意外险，学姐今天就来总结一下。
赶时间的朋友可以先看看这篇文章，学姐扒了几款今年热门的意外险给大家作参考：
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1.意外险是什么？
2.购买意外险要注意什么？
1.定义
意外险，顾名思义，就是要保障意外事故带来的风险。所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件这几个条件。但有些情况下，意外险是不保的，就比如说自己胡吃爱喝导致的食物中毒、猝死等。
很多人认为猝死属于意外伤害，其实不是。猝死属于疾病，是由于自身疾病或身体机能变化造成，属于内因。当然，现在很多意外险为了增强竞争力，猝死也加进保障范围内。
2.种类
人身意外保险种类一般有旅游意外险、交通意外险和综合意外险三种。
旅游意外险是专门为出门旅游的游客定制的一种保险，保障旅游时因为意外事故导致受伤或死亡，一般保障期几天到几十天都有。
交通意外险是指被保险人在乘坐交通工具，不管是汽车、高铁还是飞机，只要乘坐是公共交通工具，出了意外都能保。
综合意外险保障范围较广，包括意外身故保障、意外残疾保障、意外医疗保障、意外津贴等部分，适合大部分的普通人群。
3.保障范围
意外险的基本保障一般为意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。
意外身故就是被投保人因为发生意外导致身故情况时，保险公司会赔付保险金额。意外伤残是保险公司根据被投保人发生意外伤残的等级，按比例赔付保险金，一般伤残程度一级最严重，十级最轻。意外医疗就是指当我们发生意外伤害时，去医院治疗产生的一些费用，保险公司是可以报销的。一般来说，门诊和住院都可以报销，这个保障对平时的人也说是非常实用的了。
这里给大家介绍最详细的意外险对比情况，有兴趣的看看哪一款最适合自己，最有保障。
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1.职业限制
在买保险时都会有职业限制，不同的保险，职业限制不同。在人身意外险中，一般职业限制在1-4类，5类以上职业则有被拒保的可能,少儿意外险少有职业限制。
2.意外医疗
一般来说，如果我们发生了意外伤害问题，那进行医疗治疗就在所难免，所以在意外医疗这个方面，我们不仅要选免赔额比较低的，也要选报销比例高，保额相对来说高一点的，特别是家庭经济支柱，遇到风险损失大，意外身故、意外伤残都可以把保额做高一点。
其次要注意：有些意外险产品的意外医疗只报销社保目录内的用药，也就意味着外购药之类的就不能报销了。
这里不清楚社保具体保障哪些方面的朋友们，学姐给你们送来了一篇干货，看完保证涨知识。
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3. 免赔额与赔付比例
意外险的免赔额要选低的，有些意外险0免赔额，这对于消费者来说是比较划算的，因为有时候发生一些小擦小碰的意外能报销，不用自己多花钱了。
发生意外时，意外险医疗报销也跟有无社保有关系。有社保的话，一般社保会先行赔付部分医疗费用，因此意外医疗最好能支持社保外医疗费用的报销，减轻个人自费负担。
4.住院津贴
如果意外伤害不是非常的严重，没有达到残疾的赔付标准，需要住院治疗的话，意外险还有住院津贴。但是需要注意的是一般意外险对住院津贴保障这一方面也有限制，有的会限制住院免赔天数，也就是说在保险合同规定的天数之前的住院费都要自己支付，没有住院津贴补助；其次有的意外险还会限制单次住院天数累计设置最高上限，而有的只是设置整个保险期间住院天数的上限。相比来说，住院津贴当然是限制越少越好。
5.免责条款
免责条款是保险公司规定不赔付保险保证金的特殊情况，如果购买意外险就要看清免责条款，防止影响后续的理赔。像一些流产、自杀、醉酒以及整容等导致的医疗事故，都不在意外险的保障范围之内。
意外险的免责条款一般有哪些需要我们注意的，具体大家可以看看这篇文章里面讲的:
保险的免责条款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大亏的！weixin.qq.275.com
最后学姐再给各位想买意外险的一点建议吧，对于家庭支柱，大家要着重考虑意外身故、意外伤残的保障，毕竟顶梁柱要是有个闪失，家庭危机就会爆发；对于儿童和老人，要着重关注意外医疗这部分，抵抗力比较低，小磕小碰、生病住院常有的事。
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