小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要提高资金流动性，随时可以存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险应该关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
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