小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次交一些钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，
是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。
立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营得不错，那就有机会获得分红，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前要关注的点"的图文回答，望采纳！
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