小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险需要关注的问题"的图文回答，望采纳！
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