小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。
不得不说，年金险有很长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益会变动，并不能得到保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但是能有多少。谁也说不准。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险应该注意的点"的图文回答，望采纳！
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