小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵从年、半年、季或月付给保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，资金充足的话再考虑年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。没有十年，基本上回不了本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过也有一些不足，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在挑选年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "投保年金险合算吗"的图文回答，望采纳！
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