小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示,我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重,也许我们在未来退休后,国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时,许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此,他们开始关注商业养老保险,在商业养老保险中,不得不说年金险是一个重要成员,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,也不知道哪个地方容易入坑。
今天,学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外,增额终身寿险也是不错的选择,详情请看:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司用被保人生存为先决条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说,年金险就是让我们将钱存到保险公司,约定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红之类的,万一不幸逝世,钱也能给受益人。正比如教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多,每个月都成了月光族,甚至有些还要分期还款。
这两项问题:养老和孩子教育,都需要提前规划和考虑,而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题,一次性交完需要交的钱,也可以每年定期缴纳一笔钱,被保人在约定的年限到了之后,可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。领取的时间以及领取的数量都是固定的,这样一来,他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说,经济变化和利率下行是不会影响它的,从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
相比与银行存款来说,保险的安全性要更高,这些条款白纸黑字的写在合同里,一定受法律保护。
保险公司若是破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司万一被依法撤销或宣告破产,那么它拥有的人寿保险合同,以及责任准备金,必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有几处缺点:
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险,不是保障型保险,面对重大疾病、意外伤残等风险临时,理财型保险是不会赔付的,目前情况下的家庭容易步入危机,经济也会受到巨大的冲击。
是故,我们在准备买年金险前,好的人身保障要先配置齐了,像重疾险、医疗险及意外险等等,就最小化的转移了财务风险,钱多的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢?应该如何选择呢?这篇文章会教你区别在哪里,怎么买:
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能,年金险里投入了资金,可能就不能轻易的取出来了,流动性比较差,没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱,或者没有做好后期的资金规划,一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要资金流动性强,不限制您什么时候存入和取出的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定,在前五年,年金险的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金,有些回本时间在第7、8年,基本上是比较优秀的年金险,回本后,才会呈复利增长。
因此,年金险的投资周期很长,只有通过长时间的积累,才会拿到比较高的收益,也就是说时间越短,收益越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引,但是这个分红其实不一定能有。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,收益是不固定的,也无法保证。
一旦出现经营不善的情况,那么拿不到分红的事情是极有可能发生的,假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。
年金险除了上述所分析的四点缺陷,还有这几个坑:
整体来说,年金险有它的优点,不过也有一些不足,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况,能够将一款年金险的真实收益反映出来,故而,在年金险的选择上,一定要看内部收益率IRR是否高,如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话,那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,意思就是客户如果想要退保整个保单,因为有生存总利益的缘故,所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了,如果每年都固定领取生存金的话,可以连续领取20年,60岁之时还能领取满期金,生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时,把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候,要选择生存总利益高的年金险,这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险,会有一个全能性的账户,对于万能型账户来说利率当然越高越好,目前保底利率最高只能到百分之三,这是银保监护出台的规定,如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了,可以参考参考:
总的来说,相比来说年金险适合当理财或者是养老金,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险前要注意的点"的图文回答,望采纳!
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