小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一发生意外而逝世了我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。
如果你急需用钱，或者没有做好后期的资金规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险需要注意的点"的图文回答，望采纳！
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