小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，就最小化的转移了财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该怎么买比较好？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁时还能取得满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险要注意什么"的图文回答，望采纳！
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