小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，
因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。
年金险一般拥有比较长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险前要关注的事项"的图文回答，望采纳！
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