小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，就最小化的转移了财务风险，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前需要注意的问题"的图文回答，望采纳！
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