小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？应该如何选择呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。
因此，年金险的投资周期很长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，然而这个分红却是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益无法获得保证它是浮动的。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己买年金保险险前要注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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