小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年交一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
当我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "配置年金险应该注意哪些"的图文回答，望采纳！
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