小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，要是预算足够的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，然而这个分红却是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "保险年金到底值不值得买"的图文回答，望采纳！
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