小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
不得不说，年金险有很长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金险前要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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