小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下,其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化问题越来越严重,也许在未来我国人民退休后,如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此,他们开始关注商业养老保险,在商业养老保险中,不得不说年金险是一个重要成员,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,也不知道有哪些坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点,并且应该如何挑选出一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险,增额终身寿险性价比也挺高,下面是它的具体内容:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司的标准是被保人生存,遵循年、半年、季或月支付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,到了约定的时间,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是可怜的身亡了,我们能让受益人拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势,导致每个月都成为月光族,甚至只能选择分期还款。
无论是养老问题,还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的,而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题,一次性交完需要交的钱,或者每年交一笔钱,待到约定年限,保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的,他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响,能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
就拿安全性来说,在我国保险比银行高很多,这些条款白纸黑字的写在合同里,一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司如若被依法撤销或宣告破产,则它担负的人寿保险合同和责任准备金,肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的,将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有很多不足:
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险,不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候,理财型保险赔付是行不通的,目前情况下的家庭容易步入危机,经济也会大打折扣,
故而,大家在购入年金险以前,应该配置好完善的人身保障,譬如重疾险、医疗险跟意外险等,这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面?所以该怎么投保呢?这篇文章会告诉你如何选择:
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有,投资到年金保险的钱不能随便取出,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
急需一大笔资金,而且没有做好以后的资金计划,想将钱从年金险中取走,一般是不可以的。
如果对资金流动性要求比较高,不限制您什么时候存入和取出的理财险,这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到:
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年,基本上是比较优秀的年金险,复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些,因为只有长时间的积累之后,得到的收益才会比较高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“,让不少人受到了诱惑,但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况,决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红,收益不是一成不变,并没有什么保证。
要是经营不善,那很有可能会出现0分红的情况,经营方面要是没有状总,想赚到分红还是有机会的,但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷,还存在着这些坑:
总的来说,年金险有一定的优势,但也存在一定的缺陷,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来,于是,我们在选择年金险时,切记看内部收益率IRR到底高不高,内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁,那你可以连续20年都领取固定的生存金,到了60岁时还有满期金,简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候,最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品,因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险,将为您提供一个更全面的帐户,全能型账户的担保利率越高越好,目前银保监护规定的最高保底利率是3%,选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金,为大家提供一份参照:
从总体来说,把年金险当成理财和养老金还是较为合适的,选择年金险的时候,必须同时具备内部收益率高、生存总利益高,还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险前需要关注什么问题"的图文回答,望采纳!
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