小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在购买年金险项目的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人配置年金险需要注意的问题"的图文回答，望采纳！
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