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小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下,我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重,也许在未来我们退休后,国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题,养老规划也被很多人越来越重视。
因此,他们开始关注商业养老保险,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,由于不懂,所以买年金险的时候,容易被导购忽悠,也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点,今天学姐带大家一起来分析一下,其实挑选年金险也有技巧的,学姐也给大家普及一下~
然而养老保险除过年金险,并且增额终身寿险实用性很强,可以先了解:
《既能理财,又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是按照合同约定的金额和方式,定期、定向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求,遵从年、半年、季或月付给保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,约定的时间到了,保险公司会给我们退返钱财、给分红等,万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加,导致每个月都成为月光族,甚至只能选择分期还款。
无论是养老问题,还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的,而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题,一次性交完规定的钱,还是说每年都拿一笔钱出来交,保险公司在约定的年限到了之后,向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的,这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的,这样一来,他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,对于资金来说,能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险和银行存款相比,保险的安全性要高很多,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司万一被依法撤销或宣告破产,那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金,必须转让给其他保险公司。不符合转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但也存在着一些缺陷:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险,不属于是保障型保险,每当重大疾病、意外伤残等风险发生时,理财型保险赔付是不现实的,目前情况下的家庭容易陷入困窘,经济也会受到巨大的损失,
所以,各位在买入年金险前,要先配备优秀的人身保障,像重疾险、医疗险及意外险等等,就最小化的转移了财务风险,钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?应该怎么买比较好?看完这篇文章你就明白了:
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能,投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
比如你很着急用钱,或者没有做好后期的资金规划,想把在年金险里的钱转移,一般都是不批准的。
如果对资金流动性要求比较高,什么时间存入或取出都可以的理财险,这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到:
《新鲜出炉!五大高收益增额终身寿险别再错过了!》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定,年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本,早点回本的年金险也有,这些年轻险比较优秀,第七第八年就可以拿回本钱,回本是出现复利增长的前提。
不得不说,年金险有很长的投资周期,是一个积累的过程,时间越长收益肯定越高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人,但是分红其实并不是一定会有的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,收益是不固定的,也无法保证。
万一经营的不好,没有分红也是很有可能的,要是经营的好,还是有机会拿到分红,但具体有多少,也是不确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方,这些地方也存在缺陷:
《学会这招,远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说,年金险有很多做得好的地方,可是也有很多坑,有多余的钱在手上可以购买年金险,它可以让你老了以后更加有保障,并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益,故而,在年金险的选择上,注意看内部收益率IRR,这是很重要的,内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金,那么你一直可以领到60岁,60岁时还能取得满期金,合同到期的时候,把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在年金险选购的时候,生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的,然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险,将有一个通用帐户,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,到现在为止最高保底利率应该为百分之三,银保监护这样规定,如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,有兴趣的朋友可以参考一下:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
综合地讲,年金险较为适合当做养老金和理财,一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品,是值得我们选择的。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险应该注意的问题"的图文回答,望采纳!
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