小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性投资一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性差，不能随存随取。
急需一大笔资金，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，将有一个通用帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险应该注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
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