小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道应该注意些什么。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金
因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
假如你着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红其实并不是一定会有的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，全能型账户的担保利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险需要注意哪些"的图文回答，望采纳！
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