小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸逝世，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
年金险一般拥有比较长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红其实并不是一定会有的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险前要注意的情况"的图文回答，望采纳！
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