小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，
所以，各位在买入年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要资金流动性强，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益会变动，并不能得到保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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