小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想让资金可以自由流动，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。回本一般都在第十年左右。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在购买年金险项目的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "配置年金保险险需要注意哪些"的图文回答，望采纳！
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