小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然则养老保险除去年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是可怜的身亡了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的冲击。
因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险应该注意的情况"的图文回答，望采纳！
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