小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，
所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金险应该关注的点"的图文回答，望采纳！
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