小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额肯定就越来越多。
尽管相互宝之前答应，首年个人分摊总金额小于188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来看看用户们有些什么方面的需求。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝是一种互助型保障计划，所以并不属于商业保险，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，协议还规定要交管理费10%，即100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情况下，加入的用户越多，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
从中可以看出，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人所分摊的金额也在增加。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐即将在后文给小伙伴们进行更多的分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，可能相互宝就会突然的倒闭了，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝很轻易就可以买到手，这也让许多患者有了机会。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，平台变动它也一定会随之产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这点保障内容完全是不合格的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都没有，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抵御风险时，是不可能更好的保护投保人。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝绝对是不够格的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，能根据被保人需求不同而进行灵活选择，而相互宝却不行，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，与商业重疾险的不足之处比较的话，可是要明显很多的。要是你比较注重保障的稳定性，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "相互宝不该买吗"的图文回答，望采纳！
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