小秋阳说保险-北辰
谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，分摊的金额就会慢慢的变多。
尽管相互宝之前答应，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，超过的那些，相互宝会自己承担。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会消失。
让我们来聊聊相互宝的本质，来看看用户们的需求到底是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝可以获得最高30万的重疾保障和100万的意外保障，
从这我们可以知道，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
然而，相互宝没有你们心目中那么便宜，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人所分摊的金额也随之增高。
并且，相互宝还有很多猫腻，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要明确的是，相互宝不能代替商业保险。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也导致一些人生病了也买保险。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，这势必会影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险产品，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，随时都会随着平台变化而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就拿癌症来举例子，在很多高发重疾中，复发概率是很大的，倘若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抗击风险时，是不可能更好的保护投保人。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，在面对重疾治疗是远远不够的，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝是完全达不到要求的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
保额的挑选对商业重疾险来说也是有路子的，不了解的的人可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你想要一份更为安稳的保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝的保障项目"的图文回答，望采纳！
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