小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽说涨幅不大吧，但年复一年，随着用户基数越来越大，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额小于188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
时间不够的朋友就直接看重点吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝并不属于商业保险，它是一种互助型保障计划，即通过参与用户筹钱，赔付给出险的用户。
假设加入相互宝保障计划的人数有100万，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么在100万人分摊这笔钱的情况下，每人分摊下来是11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝可以获得最高30万的重疾保障和100万的意外保障，
从中可以看出，相互宝的优势就直接显现出来了，那就是费用便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐即将在后文给小伙伴们进行更多的分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是由于相互保的规则每年都在变，保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
万一用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能相互宝就会突然的倒闭了，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也让很多人生病了也来选购保险。用户数量不停的上涨，出险几率也随之增大，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，平台变化它都会随之而产生变动。
假设一下，如果你不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这点保障内容完全是不合格的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，有些小伙伴还有疑问的，建议先关注一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在抵御风险时，是不能更全面的覆盖风险。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝是万万达不到标准的。
被保人可以按照自身实际情况挑选重疾险的保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，不明白的朋友请往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要比较稳定的保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "相互宝的购买途径"的图文回答，望采纳！
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