小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
所以，我们在选择年金险前，应该配置好完善的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。
假如你着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
不得不说，年金险有很长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险前应该注意哪些"的图文回答，望采纳！
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