小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司以被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一发生意外而逝世了钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。
是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。
假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般情况下都会在第十年的时候回本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金保险险前应该注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
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