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小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了,现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了,也许在未来退休后,国家提供的养老金只能解决温饱问题,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是,他们就把注意力转到了商业养老保险上,在商业养老保险中,不得不说年金险是一个重要成员,购买年金险的时候也有很多小技巧,一不小心就会被业务员套路进去了,也不知道哪个地方容易入坑。
今天,学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷,对于如何挑选优秀的年金险,学姐顺便也告诉大家~
然则养老保险除去年金险,增额终身寿险也是不错的选择,详情请看:
《既能理财,又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣?值得入手吗?》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是按照合同约定的金额和方式,定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件,遵循年、半年、季或月支付保险金,连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,商定的时间到了,保险公司会给我们返回钱财、给分红等,要是不小心逝世了,钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,在月初便早早把钱花光,还有分期付款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的,解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄,一次性交完需要交的钱,或者每年支付一笔钱给保险公司,等到约定年限后,就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的,这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的,他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于年金险来说,经济变化和利率下行是不会影响它的,对于资金来说,能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险和银行存款相比,保险的安全性要高很多,合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产,则它具有的人寿保险合同和责任准备金,务必得转让给其他保险公司。不合转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,不过也有一些小猫腻:
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险,不属于是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候,理财型保险是不会赔付的,目前情况下的家庭容易步入危机,经济上会很吃亏,
于是,我们在投保年金险前,要先配备优秀的人身保障,比如重疾险、医疗险和意外险等等,财务方面的风险就不大了,手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?选择哪个更合适呢?不妨看一下这篇文章就会有答案了:
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能,购买成功了年金险,也就不能够随便把钱取出来了,在流动性方面做的不是很好,不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱,而且未来的资金规划没有做好,通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若想要一个资金流动性比较高的,随时可以存入和取出的理财险,部分增额终身寿险可以达到以上的要求:
《新鲜出炉!五大高收益增额终身寿险别再错过了!》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。当然也有比较早回本的优秀年金险,大概在第七年或第八年,复利增长会在回本之后出现。
年金险一般拥有比较长的投资周期,需要一个漫长的积累过程,才能拥有比较乐观的收益,在短时间之内,不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人,可是现实中并不是一定会有分红。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润,收益会变动,并不能得到保证。
一旦出现经营不善的情况,那么拿不到分红的事情是极有可能发生的,假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷,还有这些猫腻:
《学会这招,远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说,年金险有很多做得好的地方,但也存在一定的缺陷,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益,是故,当我们在买年金险上,一定要留心观察内部收益率IRR到底如何,比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金,一直领到60岁,在60岁的时候还可以获取满期金,生存总利益就是当合同结算的时候,把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在年金险选购的时候,要选择生存总利益高的年金险,这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险,将为您提供一个更全面的帐户,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,到现在为止最高保底利率应该为百分之三,银保监护这样规定,如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险,那就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金,都为大家整理好了,有兴趣的朋友可以参考一下:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
综合各方面来说,年金险较为适合当做养老金和理财,选择年金险的时候,即要选择内部收益率高的、生存总利益高的,还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险需要关注的情况"的图文回答,望采纳!
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