小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，
所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，资金充足的话再考虑年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？哪一款更好一点呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性差，不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，然而这个分红却是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但是也有不少短板，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前需要关注的点"的图文回答，望采纳！
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